想要申請信貸卻不知道從何下手嗎？是否擔心自身條件不足，影響貸款成功率？

別擔心！這篇文章將帶領你深入了解「信貸申請條件有哪些？」以及「影響信貸條件的七大關鍵因素」，幫助你掌握貸款流程，提升申請成功的機率！

我們將從收入、信用狀況、負債比例等方面切入，並解析貸款種類、金額、還款能力等因素如何影響你的貸款條件。透過清晰易懂的說明，讓你輕鬆理解信貸申請的關鍵，不再對貸款感到陌生。

信貸申請條件必知 4 大基本條件

想要順利申貸，除了了解信貸申請的七大關鍵因素之外，更要掌握 4 大基本條件，才能讓您更容易獲得銀行的青睞。這 4 大基本條件包含：年齡與國籍、工作年資、財力證明、信用紀錄良好。讓我們逐一探討，為您詳細解析。

1.年齡與國籍

首先，您必須年滿 20 歲，並且為中華民國國民。銀行會要求您提供身分證或護照等證件，以確認您的身分與國籍是否符合申請條件。這項條件是確保您具有法律上的行為能力，可以自行承擔貸款責任。

2.工作年資

銀行通常會要求您擁有穩定且持續的工作，並具備一定的工作年資。一般來說，您需要任職於現職至少 3 個月以上，才能進行信貸申請。工作年資越長，代表您擁有更穩定的收入來源，銀行更願意放款。有些銀行可能會要求更長的工作年資，例如 6 個月或 1 年以上，這取決於您的職業類型、貸款金額等因素。

3.財力證明

銀行需要您提供財力證明，以評估您的還款能力。常見的財力證明文件包括：

• 薪資轉帳證明：這是最常見的財力證明文件，可以顯示您最近 3 個月或 6 個月的薪資收入。您需要向銀行提供薪資轉帳明細，並請雇主蓋章確認。
• 扣繳憑單：扣繳憑單顯示您一整年的所得總額，可以作為您財力證明的一部分。

銀行會根據您的財力證明來評估您的還款能力。收入越高，貸款額度也可能越高。

4.信用紀錄良好

信用紀錄良好是申貸的重要條件。銀行會查詢您的信用報告，了解您過往的借貸行為。如果您有不良債務紀錄，例如欠款未繳、逾期繳款等，將會影響您的貸款額度或利率。 建議您保持良好的信用習慣，按時繳款，避免產生不良債務紀錄。

除了上述 4 大基本條件外，銀行還會評估其他因素，例如貸款用途、貸款金額、還款能力等。因此，建議您在申請信貸之前，先了解自身條件，做好充分準備，才能提高貸款成功率。

信貸申請條件必知 4 大雷點

掌握了信貸申請的七大關鍵因素後，我們再來談談一些可能會導致信貸申請失敗的「雷點」。了解這些雷點，並事先做好準備，將有助於您提高貸款的成功率。以下列舉了四個主要的雷點，分別是 DBR 超過 22 倍、月負債比超過 70%、短期內聯徵次數過多和信用瑕疵。

1.DBR 超過 22 倍

DBR (Debt-to-Income Ratio) 指的是負債總額與月收入的比率。一般來說，銀行希望 DBR 維持在 22 倍以下。這表示您的月收入至少要能支付 22 倍的負債總額。如果 DBR 超過 22 倍，銀行可能會認為您的還款能力不足，提高貸款風險，進而拒絕您的申請。

DBR 的計算方式為：負債總額 ÷ 月收入。

例如：您的負債總額為 100 萬元，月收入為 5 萬元，則您的 DBR 為 100 萬 ÷ 5 萬 = 20 倍。這個 DBR 比例在銀行可接受的範圍內。

解決方案：

• 降低負債：努力償還現有負債，例如信用卡欠款、房屋貸款等。
• 增加收入：尋求加薪、兼職或創業，提升收入水平。
• 選擇低利率貸款：申辦較低利率的貸款，降低每月負債支出。
• 延長貸款期限：將貸款期限拉長，減少每月的還款金額。

2.月負債比超過 70%

月負債比指的是每月需償還的負債支出佔平均月收入的比例。一般來說，銀行希望月負債比維持在 70% 以下。這表示您每月至少要留有 30% 的收入來應付其他支出，例如生活費、娛樂費等。

月負債比的計算方式為：每月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入。

例如：您每月需償還的負債支出為 3 萬元，平均月收入為 4 萬元，則您的月負債比為 3 萬 ÷ 4 萬 = 75%。這個比例超過銀行的標準，可能會影響您的貸款申請。

解決方案：

• 降低負債支出：償還高利息負債，例如信用卡欠款。
• 減少不必要的支出：控制非必要開銷，例如娛樂、購物等。
• 增加收入：提升收入水平，降低負債支出佔收入的比例。

3.短期內聯徵次數過多

聯徵是指查詢個人信用資訊的行為。當您申請貸款、信用卡、保險等金融服務時，金融機構就會向聯徵中心查詢您的信用狀況。如果短期內您的聯徵次數過多，銀行可能會認為您有資金需求較大的風險，進而拒絕您的申請。

短期內聯徵次數過多，會被銀行視為高風險借款人。

解決方案：

• 避免不必要的查詢：僅在需要時才進行信用查詢，例如真的要申請貸款或信用卡時。
• 集中申貸：將多筆貸款需求整合到同一時間申辦，減少聯徵次數。

4.信用瑕疵

信用瑕疵指的是個人信用紀錄中出現的負面資訊，例如遲繳款項、呆帳、破產等。信用瑕疵會影響您的信用評分，降低銀行對您的信任度，進而影響貸款利率和額度。

信用瑕疵會導致貸款利率和額度下降。

解決方案：

• 改善信用紀錄：按時繳款，避免遲繳或欠款。
• 爭議信用紀錄：若信用紀錄有誤，可以向聯徵中心提出申訴。
• 重建信用：申辦信用貸款或信用卡，養成良好的信用習慣。

掌握信貸申請的雷點，並事先做好準備，將有助於您提高貸款成功率。在申請貸款前，務必評估自身財務狀況，並選擇適合自己的貸款方案。

信貸申請條件加分靠 3 招

除了上述七大關鍵因素，有些額外的條件可以進一步提升你的信貸申請成功率，讓你的申貸條件更加亮眼。以下列舉三個加分條件，並提供實務建議，讓你掌握申貸技巧，提高貸款過件率：

1. 信用卡使用狀況良好

信用卡的使用狀況，是銀行評估你還款能力的重要指標。良好的信用卡使用紀錄可以證明你的財務管理能力，讓銀行更放心地借錢給你。如何建立良好的信用卡使用紀錄呢？

• 控制刷卡金額：不要過度使用信用卡，避免循環利息產生，影響財務負擔。建議每月刷卡金額控制在信用額度的 30% 以下，讓銀行看到你的消費習慣良好，負債比例低，還款能力佳。
• 準時繳款：準時繳款是提升信用評分的關鍵。無論是最低應繳金額或全額繳款，務必在帳單截止日前繳清，避免逾期繳款，影響信用紀錄。
• 使用信用卡繳費：將常用的固定繳費項目，例如水電瓦斯費、手機費等，設定信用卡自動扣繳，不僅方便管理，還能建立良好的繳費紀錄，讓銀行看到你的負責任態度。

例如，小明剛出社會，收入不高，但卻頻繁使用信用卡，而且經常只繳最低應繳金額，導致循環利息累積，負債不斷增加。銀行看到他的信用卡使用紀錄，就會認為他的還款能力不足，降低貸款過件率。

2. 準時還款

準時還款是提升信用評分的關鍵。銀行會參考你的信用報告，評估你的過去還款紀錄，判斷你的還款能力。良好的還款紀錄可以讓銀行更加信任你，提升貸款過件率。

• 設定繳款提醒：可以設定手機提醒或使用金融機構的繳款提醒功能，避免忘記繳款時間，影響信用評分。
• 盡量避免遲繳：即使只遲繳一天，也會留下不良紀錄。建議在帳單截止日前完成繳款，維持良好的還款習慣。
• 保持良好的信用紀錄：定期查詢自己的信用報告，確認自己的信用狀況，及早發現問題並加以改善。

例如，小麗雖然收入穩定，但常常忘記繳信用卡帳單，導致偶爾出現遲繳紀錄。銀行看到她的信用報告，會認為她的還款習慣不好，降低貸款過件率。

3. 繳信用卡帳單和與申貸銀行有良好往來

繳信用卡帳單和與申貸銀行有良好往來，可以加深銀行對你的信任，提升貸款過件率。

• 長期繳款良好：如果你長期使用某家銀行的信用卡，並維持良好的繳款紀錄，銀行會更加了解你的財務狀況，並對你的還款能力更有信心，在審核貸款時也會更傾向於核准。
• 使用銀行的金融服務：例如使用銀行的存款、投資等服務，可以讓銀行更了解你的財務狀況，並提升你的信用評分。
• 與銀行建立良好的關係：主動了解銀行的金融商品，參與銀行的活動，可以讓銀行更加認識你，並提升你的貸款成功率。

例如，小華長期使用某家銀行的信用卡，並維持良好的繳款紀錄，也使用該銀行的儲蓄帳戶。當他向該銀行申貸時，銀行看到他的良好紀錄，便更容易核准他的貸款申請。

結論

了解信貸申請條件是成功獲得貸款的關鍵。掌握自身財務狀況、信用狀況、負債比例等七大關鍵因素，以及貸款種類、貸款金額、還款能力等影響因素，是提高貸款成功率的重要前提。在申貸前，務必仔細評估自身的財務狀況，選擇符合自身需求的貸款產品，並做好充分的準備工作。更重要的是，別忘了諮詢專業機構的意見，獲得更專業的指導和建議。相信只要做好準備，就能順利獲得信貸，實現人生目標！

常見問題快速FAQ

Q:我的信用狀況不佳，還能申請信貸嗎？

A:信用狀況不佳會影響貸款的利率和額度，甚至可能被銀行拒絕。建議您先改善信用狀況，例如：準時繳納信用卡帳單、減少負債金額、不要頻繁查詢聯徵紀錄等。您也可以諮詢銀行，了解如何提升信用評分，並尋求信貸諮詢專業機構協助。

Q:我收入不高，能申請到多少貸款？

A:貸款額度會根據您的收入、負債比例和信用狀況等因素綜合評估。一般來說，銀行會參考您的月收入和負債比例，計算出可負擔的貸款金額。建議您先評估自身的還款能力，選擇合適的貸款方案，避免造成過度負債。

Q:如何提高信貸過件率？

A:提高信貸過件率，您可以從以下幾個方面著手：維持良好的信用卡使用習慣、準時還款、避免頻繁查詢聯徵紀錄、減少負債金額，以及與申貸銀行保持良好的往來記錄等。建議您在申貸前做好充分的準備，了解自身條件，選擇合適的貸款產品，並諮詢專業機構的意見。