想要買房、買車，或是創業需要資金，貸款往往是許多人的首選。但面對琳瑯滿目的貸款方案，你是否曾經疑惑：貸款利息怎麼算？ 什麼是「本利攤還」？ 這些名詞聽起來複雜，其實只要掌握一些基本概念，就能輕鬆理解貸款利息的運作方式，並做出更明智的借貸決策。

貸款利息是什麼？為什麼要繳利息？

在生活中，我們時常會面臨資金短缺的情況，例如購買房子、汽車或創業等等。這時，貸款就成了我們解決資金不足的重要工具。但借款並非免費的，我們必須支付「利息」作為借款的代價。那麼，貸款利息究竟是什麼呢？為什麼銀行或個人需要收取利息呢？

簡單來說，貸款利息就是借款人需要支付給貸款人的額外費用，是借款人使用資金的代價。這就好比你向朋友借了一筆錢，承諾在未來歸還本金的同時，還需要支付一定金額的利息作為使用資金的代價。這筆利息是貸款人因提供資金而獲得的報酬，也代表著資金的時間價值。

而銀行收取存款利息，則是在「借貸」的另一面。當你將資金存入銀行時，你將資金「借」給了銀行，銀行則使用這筆資金進行投資或貸款給其他借款人。銀行為了吸引你將資金存入，並鼓勵你儲蓄，因此會支付你利息作為使用資金的報酬。

資金在時間流逝過程中，其價值會產生變化。銀行藉由借貸行為，透過利息的收取與支付來獲取利潤，而借款人則需要支付利息作為使用資金的代價。

貸款利息的計算方式：常見的4種方法

貸款利息是借款人需要支付給貸款機構的費用，它反映了借款人使用資金的時間成本。常見的貸款利息計算方式主要有四種，分別是：本利攤還法、本金攤還法、本金到期一次清償和有寬限期攤還法。

• 本利攤還法：這是最常見的貸款利息計算方式，其特點是每期償還的金額固定，包含本金和利息。這種方式適合長期借款，因為每期支付的金額固定，借款人可以輕鬆預算自己的還款能力。

• 本金攤還法：將借款本金平均分攤於所有貸款期間，又可稱為等額本金還款，利息的部份則是按照剩餘本金來計算，本金越還越多、利息就越來越少，所以每期還款金額都不一樣，在財務管理上會比較麻煩，因此這計算方法比本息攤還還不普及。

• 本金到期一次清償：這種方式在貸款期限內只支付利息，本金則在貸款到期時一次性償還。這種方式適合短期借款，但需要借款人具備較強的資金實力，能夠在貸款到期時一次性支付大筆本金。

• 有寬限期攤還法：一般都只有房屋貸款有寬限期，這種方式在貸款初期提供一定期限的寬限期，在此期間只支付利息，不償還本金。寬限期結束後，開始按照本利攤還法償還貸款。這種方式適合需要緩解資金壓力的借款人，但要注意寬限期結束後，每期的還款金額會比較高。

以上四種貸款利息計算方式各有優劣，借款人需要根據自身的財務狀況和借款需求選擇合適的計算方式。建議在借款前仔細閱讀借款協議，了解清楚所採用的計算方式和具體條款，避免產生不必要的財務風險。

本利攤還：最常見的計算方式

本利攤還法是目前最常見的貸款還款方式，它將貸款金額和利息分攤到每個月的還款中，讓您在固定期間內償還全部款項。了解本利攤還的計算方法，能幫助您更清楚地掌握貸款的成本，並做出更精明的借貸決策。

本利攤還的計算原理

本利攤還的原理是將貸款金額和利息均攤到每個月的還款中，每個月的還款金額都包含本金和利息兩部分。

雖然本利均攤讓每月還款金額是一個固定數字，但其實組成這個金額的本金與利息每月都不一樣！隨著時間的推移，您償還的本金越來越高，利息越來越少，直到最後償還完所有本金和利息。

計算公式

1.每月本息平均攤還率 = {[(1＋月利率)^貸款總月數]×月利率} ÷ {[(1＋月利率)^月數]－1}

2.每月還款金額 = 貸款總額 * 每月本息平均攤還率 (每月相同)

3.每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率

4.往回推每月償還本金 = 每月還款金額 – 每月應付利息

您可以使用表格來展示每月還款金額、利息和本金的變化，以便更清楚地了解本利攤還的過程：

假設：貸款 500,000元、年利率 2%、貸款 5 年

透過上述表格，您可以清楚地看到，隨著每月還款，貸款餘額逐漸減少，每月應付利息也逐漸減少，而每月償還的本金則逐漸增加。在貸款期限結束時，您將償還完所有本金和利息。

本金攤還、本金到期一次清償和有寬限期攤還法的介紹

除了常見的本利攤還法之外，貸款利息的計算方式還有其他幾種，每種都有其特點和適用對象。以下將介紹本金攤還、本金到期一次清償和有寬限期攤還法，讓您更深入了解不同的貸款利息計算方式，以及其優缺點。

本金攤還法

本金攤還法指的是將借款本金平均分攤於所有貸款期間，又可稱為等額本金還款，利息的部份則是按照剩餘本金來計算，本金越還越多、利息就越來越少。計算公式如下：

1.每月應付本金 = 貸款總額 / 總期數

2.每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率

3.每月還款金額 = 每月應付本金 + 每月應付利息

此種方法少見，較適合高收入、經濟寬裕的民眾，或是預期未來收入將減少的壯年族群、銀髮族，或是預期未來消費將增加，需要後期負擔較少的民眾。

本金到期一次清償法

本金到期一次清償法是指借款人每期只支付利息，本金則在貸款期限結束時一次性償還。這種方法通常適用商業用且金額不大的短期融資，計算公式如下：

1.每月還款金額 = 每月應付利息 = 貸款總額 * 月利率

2.本金於到期時一次償還

此方法利息費用負擔較重，但是每月還款金額很低，一般民眾較難會用到此方法，有提供此計算方式的貸款方案也不多

有寬限期攤還法

有寬限期攤還法是指在貸款的初期，借款人只需要支付利息，不需要償還本金，等到寬限期結束後才開始償還本金和利息。這種方法通常適用於房貸。

有寬限期攤還法的優點是初期支付的金額較低，可以減輕資金壓力。缺點則是總利息支出可能會較高，因為您需要在較長的期間內支付利息。

選擇哪種攤還方式，需要根據您的個人情況和需求來決定。建議您在申請貸款前，仔細比較不同攤還方式的優缺點，以及適合的族群，選擇最符合您需求的方案。

結論：選擇適合的貸款利息計算方式

了解貸款利息的計算方式，是您進行借貸決策時不可或缺的一環。不同的計算方式會影響每月的還款金額以及總利息費用。因此，選擇適合的貸款利息計算方式，對您而言至關重要。

在選擇貸款方案時，您還需考慮其他因素，例如：貸款利率、貸款期限、提前還款條件等等。建議您仔細評估自身財務狀況，並諮詢專業人士的意見，才能找到最適合您的貸款方案。

希望本文能幫助您更好地了解貸款利息的運作機制，並做出更明智的借貸決策。

常見問題快速FAQ

Ｑ：什麼是貸款利息？為什麼要繳利息？

貸款利息指的是借款人向貸款機構借款時，需要支付的額外費用。就像租用物品需要支付租金一樣，借錢也需要支付利息，這是借款的代價。銀行之所以會收取存款利息，是因為銀行將您的存款借給其他借款人，並從中獲取利息收入，然後將一部分利息分享給您。

Ｑ：本利攤還法和本金攤還法的差別是什麼？

本利攤還法是指每期償還固定金額，包含本金和利息。本金攤還法是指每期只償還固定金額的本金，本金越還越多、利息就越來越少。兩種方法各有優缺點，適合的族群也略有不同。

Ｑ：如何選擇適合的貸款利息計算方式？

選擇適合的貸款利息計算方式，需要根據您的財務狀況和需求。如果您希望每期還款金額固定，且能有效控制總利息支出，可以選擇本利攤還法。如果您希望先償還大部分本金，減少利息支出，可以選擇本金攤還法。建議您仔細評估自身情況，並諮詢專業的財務規劃師，選擇最符合您需求的方案。

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