2000萬就能退休？4個可怕「變數」容易被忽略

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透過現在的生活費推算未來的退休金，很可能會讓你低估實際需求。常忽略的4大變數包括：子女較晚獨立、援助子女購房、有租金支出，以及壽命延長。

很多人會用現在每月的生活費推算，30年後需要多少錢才可以退休。並且把這個數值當作目標，如果能早點存到，就可以早點離開職場，好好享受退休生活，做自己想做的事。

例如，現在家庭總開銷每月8萬元上下，一年就是96萬元。假如兩個孩子現在是5歲和3歲，20年後的開銷還會少一些，因為小孩成年後會靠自己。

那麼，在孩子獨立以前，這20年的開銷就是「96萬x20年=1920萬元」。若孩子獨立後，餘命還有20年，夫婦倆每個月開銷差不多4萬元、一年48萬元，再乘上20年，也就是960萬元。於是，得到了「1920萬元+960萬元=2880萬元」這個數字。

有些人看到這段落，可能就會覺得這哪可能達到，快要3000萬元也太多了吧，有些讀者則是看到這裡，覺得「哪有可能這麼少」。不過，我在這篇文章不探討2880萬元到底合理不合理，僅是用來舉例。

我要說的是，這樣簡單的算法，會很容易讓人忽略4個最大的變數：

1.孩子25歲前不一定能真的自立

25歲、23歲這階段，真正能自立的沒這麼多，往往還是在念書（碩班），或是剛退伍在找工作的階段，更別說有些孩子是賴在家裡暫時逃避社會。所以，建議計算孩子獨立的時間，要多抓幾年比較妥當。

由於資產價格膨脹，房市、股市漲漲跌跌，時間拉長為20年或25年，未來孩子極可能需要父母幫忙出頭期款，這部份可能就會影響到自己的養老退休金。

夫妻兩個生活開銷抓4萬元，這是在有自住宅的情況下。要不然把租屋費用這條加進去，每月的生活總費恐怕很難壓在4萬元以內。

即使有自住宅，除非退休後整天在家裡不出門，要不然開銷費用一定不會是4萬元這數字，建議要抓更高。

隨著醫療技術和養生觀念進步，人類餘命延長是必然，不能假設自己只活到75歲或80歲，往後拉到90歲、95歲才是正常。有些人可能笑說「怎麼可能活這麼老」，但以過去幾年的趨勢去推算，台灣人每一年會增加0.2歲的壽命。

也許是健康意識提高、健保制度的保護傘等因素，簡單來說，如果讀者現在35歲，絕對不能用現在看到的數據去計算所需的退休金額。

除非你的人生發生意外，或有家族遺傳的嚴重疾病，要不然，40年後人類會比現在還長壽。因此在計算退休後所需費用時，不能假定自己只活到75歲或80歲。

有不少人看到這，可能會產生心理壓力，認為自己這輩子怎麼可能能賺這麼多錢，難道都不能退休了嗎？

這樣的思考也是有誤的，因為只要有足夠資產，就能抵抗通膨。自己主動收入是賺，被動的財富增長也是賺。像這些年股市漲了這麼多，房市也是，在無形中讓許多人的身價往上翻了不少。

房子即便只有一間，到了晚年時，這價值早已不是當年那數字。資產是有辦法活用的，只要有資產自然就會有足夠的生活費，因此要擔心的只有「資產足不足夠」，而不是「錢足不足夠」。