想要買房、創業，或是資金周轉，卻擔心負債比過高而影響貸款審核？很多年輕上班族都有這樣的困擾，總覺得負債比一高，就好像被判了死刑，貸款過件無望。其實，負債比只是評估貸款風險的指標之一，並非決定性的因素。今天就讓您了解負債比的計算方式，以及如何藉由有效的策略，提升申貸成功率！

負債比過高就不能貸款？

想要申辦貸款，卻擔心負債比過高而被拒絕嗎？別擔心，您並非孤軍奮戰！在現代社會，負債幾乎是每個成年人生活中不可避免的一部分，但過高的負債比確實會影響貸款的審核結果。那麼，究竟什麼是負債比？它又是如何影響貸款申請的？別急，讓我們一起來解開這個迷思，掌握貸款申辦的關鍵技巧！

簡單來說，負債比就是衡量個人負債金額佔收入比例的指標。它代表著您每月需要償還的債務金額占您每月收入的多少比例。

負債比 = 負債總額佔資產總額或收入總額的比例

舉個例子，假設您每月收入 40,000 元，每月需要償還的房貸、信貸卡等債務總額為 15,000 元，那麼您的負債比就是：

15,000 元 ÷ 40,000 元 = 0.375，也就是 37.5%

負債比會影響貸款審核的結果，因為銀行希望確保借款人有能力償還債務。當負債比過高時，銀行會認為您可能沒有足夠的財務能力償還新貸款的債務，因此可能會降低貸款過件率，甚至拒絕申請。

接下來，讓我們深入探討負債比的影響，以及如何降低負債比，提升您的貸款過件率！

負債比的計算方式與銀行審核標準

想要知道自己申辦貸款的過件率，首先要了解負債比的計算方式，以及銀行在審核貸款時，如何依據負債比來決定是否核貸。以下列出五種常見的負債比計算方式，並解釋每種方式的意義和銀行審核標準：

1. 月負債比：指的是每月所有貸款的利息和本金支出，除以每月收入，乘以100%。銀行通常希望月負債比維持在一定的比例。若月負債比過高，表示您每月用於償還債務的金額佔了收入很大的比例，銀行可能擔心您無法按時繳款，因此提高審核標準。
2. 總資產負債比率：指的是所有債務的總和，除以所有資產的總和，乘以100%。這項指標反映了您的財務狀況，可以幫助銀行評估您的償債能力。一般來說，總資產負債比率越低，表示您擁有較高的財務安全，銀行也更願意放貸。
3. 銀行的 DBR 22倍限制：DBR (Debt Burden Ratio)是指債務負擔比率，指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和，與平均月收入的比率。而DBR22的「22」，則是指個人平均月收入的22倍─換句話說，如果平均月收入為3萬元，乘以22倍，其信貸額度上限即66萬元。

需要注意的是，以上只是一些常見的負債比計算方式和銀行審核標準，實際上銀行在審核貸款時，會根據不同的情況進行綜合評估，例如您的工作穩定度、信用評分等，都會影響貸款結果。建議您在申辦貸款之前，可以先諮詢專業的金融理財顧問，了解自己的負債比和銀行的審核標準，並擬定降低負債比的策略，才能提高申貸成功率。

負債比過高對申請貸款的影響

負債比過高會對申請貸款造成很大的負面影響，主要原因是它會影響到銀行對於借款人償還能力的評估，進而影響到貸款的核准與利率。以下是負債比過高對申請貸款的三個主要影響：

1. 信用評分過低

當負債比過高時，表示您已經承擔了過多的債務，銀行會認為您未來可能沒有能力按時還款，進而降低您的信用評分。信用評分是銀行用來評估借款人信用狀況的重要指標，信用評分越低，越不利於您申請貸款。例如，如果您有過多的信用卡負債，而且經常繳不出最低應繳金額，銀行就會認為您是一個高風險的借款人，進而降低您的信用評分。

2. 月付金負擔重

負債比過高意味著您每月要支付的貸款金額佔了收入的比例很高，這會增加您在財務上的壓力。如果您的月付金負擔過重，銀行可能會擔心您無法負擔新的貸款，進而拒絕您的貸款申請。例如，如果您正在償還房貸、車貸，還有多張信用卡，而且每個月都要支付一大筆的利息和本金，銀行可能會認為您沒有足夠的財務空間承擔新的貸款。

3. 想要增加新的貸款很困難

負債比過高會讓銀行認為您是高風險的借款人，因此，當您想要增加新的貸款時，銀行可能會要求您提供更高的利率或更嚴格的貸款條件，甚至直接拒絕您的申請。例如，如果您想申請房屋貸款，但是您的負債比已經很高了，銀行可能會要求您提供更高的頭期款，或者要求您提供更高的利率，以降低銀行的風險。

因此，在申請貸款之前，您必須先了解自己的負債比，並盡可能地降低負債比，才能提高貸款的過件率。

如何查詢負債比及降低負債比例

想要知道自己的負債比，其實不難，可以透過以下幾個步驟查詢：

1. 確認所有負債金額：包含信用卡卡債、信貸貸款、房貸、車貸、學貸、其他貸款等。
2. 確認自身總收入：包含薪資、獎金、投資收益等，以一年為計算單位。
3. 計算負債比：將所有負債總額除以自身總收入，即為負債比。

降低負債比是提升申貸成功率的重要關鍵，建議您參考以下方法：

整合負債

整合負債是指將多筆負債合併成一筆，透過降低利率、延長還款期限的方式，來降低每月的負債金額，進而降低負債比。舉例來說，您可以將多張高利息的信用卡卡債整合為低利息的信貸貸款，或將多筆小額貸款合併成一筆房貸。

整合負債可以有效降低負債比，並減輕每月繳款的壓力。然而，您需要仔細評估不同的貸款方案，選擇最適合自己的整合方式，避免陷入新的負債循環。

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結論

了解負債比對貸款申請的影響至關重要，因為它直接反映了您的償債能力。當負債比過高時，貸款機構可能會認為您風險較高，因此較難獲得貸款或可能面臨更高的利率。

如果您發現自己的負債比過高，以下是一些可以嘗試的策略來提升貸款審核機率：

• 減少債務： 積極償還高利率的債務，例如信用卡債務或循環利息的貸款。
• 增加收入： 尋找兼職工作、提升技能或爭取加薪，以增加收入來源。
• 延後申請： 暫時延後貸款申請，給自己時間降低負債比，再向銀行提出申請。
• 尋求專業協助： 諮詢專業的金融理財顧問，獲得客製化的財務規劃建議，例如如何有效管理債務和提高還款能力。

無論您是否正在申辦貸款，定期檢視自己的負債比，並規劃財務狀況，都是非常重要的。避免過度負債，才能在人生的道路上走得更穩健，達成財務目標。

常見問題快速FAQ

Ｑ：負債比高會影響申貸嗎？

是的，負債比是銀行審核貸款申請的重要參考指標。負債比代表你負債金額占你收入或資產的比例，比例越高，代表你負債越多，償還能力越低。銀行會根據你的負債比來評估你的風險，如果負債比過高，可能會影響你的貸款審核結果，例如降低貸款額度或提高利率。

Ｑ：我該如何查詢我的負債比？

你可以透過以下幾種方式查詢你的負債比：

• 聯繫你的銀行或金融機構，要求提供你的財務報表或負債資訊。
• 自行計算你的負債比。可以使用「負債總額 / 收入總額」或「負債總額 / 資產總額」來計算。
• 使用線上負債比計算工具。許多網站提供免費的負債比計算工具，你可以輸入相關資訊，即可快速計算出你的負債比。

   

   

Ｑ：我該如何降低我的負債比？

以下是一些降低負債比的有效方法：

• 整合負債：將多筆債務整合為一筆，降低每月還款金額，減輕負債壓力。
• 債務協商：與債權人協商降低利息或延長還款期限，減輕債務負擔。
• 增加收入：透過兼職、投資等方式增加收入，提高償債能力。
• 減少支出：檢視你的支出，減少不必要的開銷，提高儲蓄率，加速償還債務。