邁向人生新階段，十八歲的你是否正為學費、生活費或創業資金而煩惱？許多人好奇，滿18歲可以貸款嗎？ 這個問題的答案，其實沒有絕對的「是」或「否」。近年來，隨著政府政策的調整與金融環境的改變，貸款年齡下修的趨勢漸漸明顯，讓更多年輕人有機會獲得資金協助。 但這也意味著，你需要更了解相關的貸款資格、條件以及潛在的風險。 本文將深入探討滿18歲後貸款的可能性，包含是否能免保人申請，以及不同貸款種類的選擇，讓你更清楚地規劃自己的財務未來，避免掉入貸款陷阱。

成年年齡下修背景

近年來，台灣社會經歷了許多重要的變革，其中最引人注目的莫過於成年年齡的下修。這項改變，不僅僅是一個數字上的調整，更代表著社會對年輕一代的期許與信任，也反映出現代社會對於法律制度與公民權益的重新思考。回溯歷史，我們可以發現，我國《民法》的成年年齡曾歷經多次調整。早期的《民法》沿襲日本民法，將成年年齡定為20歲。這個設定，在當時的社會背景下，或許是合情合理的。然而，隨著時代的進步，社會的發展日新月異，年輕人的成熟度與獨立自主能力也大幅提升，20歲的成年年齡設定逐漸顯得與現實脫節。

在全球化浪潮的衝擊下，台灣年輕世代面臨著更為複雜且多元的挑戰與機會。他們需要更早地承擔責任，更積極地參與社會，也更迫切地需要擁有與自身能力相符的法律自主權。傳統的20歲成年年齡設定，在一定程度上限制了年輕人的發展空間，也未能充分保障他們的權益。例如，在法律事務上，18歲以上的年輕人往往需要法定代理人才能處理某些事項，這無疑增添了許多不便，也可能延誤重要的決策。

因此，政府積極回應社會的期待與年輕人的訴求，展開了漫長的修法過程。經過充分的論證和討論，最終促成了《民法》的修訂，將成年年齡從20歲下修至18歲。

18歲的青年，不再被視為需要完全依賴成年人的未成年人，而是擁有更多自主權和法律責任的成年公民。他們可以獨立簽訂合約、管理財產、行使選舉權等，享有更為完整的法律權利與義務。這也意味著，年輕人需要更早地學習如何管理自身的財務，如何承擔責任，如何融入社會，這對個人的成長和社會的發展都至關重要。

成年年齡下修的背後，反映出台灣社會的進步與轉型。它不僅僅是法律條文的改變，更是社會價值觀的調整與提升。

從1929年《民法》的制定到如今成年年齡的下修，歷經了近百年的時間，也體現了法律制度與時俱進的必要性。 此次修法，賦予了18歲青年更大的法律自主權，也為他們在各個領域的發展提供了更廣闊的空間。這項改變，與現代社會對年輕人獨立自主能力的期待與需求緊密相連，是社會進步的里程碑。

成年年齡下修，意味著年輕人需要更早地承擔責任，也享有更廣泛的權利。 理解這項改變的背景和目標，對於18歲的年輕人來說，至關重要。

我們將在接下來的章節深入探討18歲青年在貸款方面所需要注意的事項，讓您更了解如何運用新的法律權利，在財務規劃上做出更明智的選擇。

18歲貸款的基本條件

滿18歲，代表著你正式踏入成人世界，也意味著你開始擁有更多自主權，包括申請貸款的權利。然而，雖然法律上你已經成年，但銀行在審核貸款申請時，並不會單純以年齡作為唯一標準。他們更重視你的還款能力和信用狀況。以下列出申請18歲貸款時，銀行通常會考量的幾個基本條件：

• 穩定收入來源：這是銀行審核貸款申請最重要的指標之一。銀行需要確認你有穩定的收入，足以償還每月貸款金額。這不代表你需要一份高薪工作，但需要證明你有持續的收入來源，例如： 
  • 正職工作：提供薪資證明、勞保明細等文件，證明你的薪資收入穩定。
  • 兼職工作：若只有兼職收入，可能需要提供多份工作證明，證明收入總和足以應付貸款。
  • 創業收入：若自行創業，需要提供公司營運證明、財務報表等文件，證明你的營業額和獲利能力。
  • 其他收入來源：例如租金收入、投資收益等，也需要提供相關證明文件。

  需要注意的是，收入的穩定性遠比收入金額重要。一份收入不穩定、時有時無的工作，即使薪資很高，銀行也可能認為風險較高而拒絕你的申請。

• 貸款用途：清楚說明你的貸款用途，有助於銀行評估風險。合理的貸款用途，例如學費、購置生活必需品、創業資金等，通常比較容易獲得批准。而用途不明確或屬於高風險用途的貸款，例如投資股票、賭博等，則較難獲得銀行的青睞。
  • 學費貸款：提供學校開立的學費單據或註冊證明。
  • 生活費貸款：需詳細說明生活費的用途，並提供相關支出證明。
  • 創業貸款：需提供詳細的創業計畫書，包含市場分析、財務預測等。

  一個清晰且合理的貸款用途說明，能讓銀行更了解你的還款動機，增加貸款申請成功的機率。

• 財力證明：除了收入證明外，提供其他財力證明也能提升貸款申請的成功率。例如：
  • 存款證明：證明你擁有足夠的存款，具備一定的還款能力。
  • 資產證明：例如房屋、土地等不動產，可作為擔保品，降低銀行的風險。
  • 保人：雖然有些貸款方案宣稱18歲可以免保人，但提供一位信用良好且收入穩定的保人，仍然能大幅提升貸款申請的成功率。尤其是在你的收入或信用評級不足以支撐貸款額度的情況下，保人就顯得格外重要。

  提供越多的財力證明，越能讓銀行感受到你的還款意願和能力，增加貸款核准的可能性。

• 信用評級：雖然18歲的年輕人信用記錄可能比較短，甚至沒有，但良好的信用習慣仍然非常重要。即使沒有正式的信用評級，良好的信用行為，例如按時繳納學費、水電費等，也能間接反映你的信用狀況。 銀行會參考你的信用報告，評估你的信用風險。若有不良信用記錄，例如信用卡逾期繳款、貸款違約等，將會大大降低貸款申請的成功率。
• 銀行的核貸決定權：最後，必須強調的是，銀行擁有最終的貸款核准權。即使你符合上述所有條件，銀行仍有權利根據自身的風險評估，決定是否核准你的貸款申請。 銀行會綜合考量你的收入、信用、貸款用途、財力證明等多項因素，做出最符合自身利益的決策。因此，準備充足的資料，並保持良好的信用習慣，才是申請貸款成功的關鍵。

申請貸款是一個重要的財務決定，在申請前務必仔細評估自身的還款能力，並選擇適合自己的貸款方案。切勿輕易向高利貸或來路不明的貸款機構借款，以免造成更大的經濟負擔。

如何提高貸款成功率

滿18歲就能申請貸款，聽起來很誘人，但實際上，成功的關鍵並不在於年齡，而在於你呈現給銀行的整體財務狀況。 許多年輕人渴望獨立自主，透過貸款實現學業、創業或其他人生規劃，但貸款申請並非易事。如何提高貸款成功率，讓你的申請順利通過呢？以下幾個關鍵因素，將大大提升你的成功機率。

建立良好的信用紀錄

信用紀錄就像你的金融履歷，它記錄了你過往的借貸行為，包括是否按時還款、是否有逾期紀錄等。良好的信用紀錄是申請貸款的基石。 對於18歲剛開始建立信用紀錄的年輕人來說，這尤其重要。 即使你沒有過去的貸款經驗，也有一些方法可以開始建立良好的信用紀錄：

• 申請一張信用卡並謹慎使用： 選擇一張符合你消費能力的信用卡，並養成按時還款的習慣，最好能提前還款或至少全額繳清當期帳款。 避免循環信用，因為高額的利息和逾期付款記錄會嚴重損害你的信用評級。
• 成為聯名卡持卡人： 如果你的信用紀錄尚未完善，可以考慮成為家人或朋友信用卡的聯名卡持卡人，並在持卡期間展現良好的還款記錄。這可以間接提升你的信用評級。
• 定期查詢自己的信用報告： 台灣的聯徵中心提供信用報告查詢服務，建議你定期查詢自己的信用報告，確保沒有錯誤資訊，並及早發現和解決任何可能影響信用評級的問題。

記住，良好的信用紀錄並非一蹴可幾，需要時間和良好的財務習慣去培養。良好的信用紀錄是提升貸款成功率的重要關鍵。

展現長期穩定工作

銀行在審核貸款申請時，會考量你的還款能力。長期穩定工作是證明你擁有穩定收入、能夠按時償還貸款的重要指標。 即使是兼職工作，只要能證明你的收入穩定，也能提升你的申請成功率。

• 提供正式的薪資證明： 在申請貸款時，務必提供完整的薪資證明，例如薪資單、勞保明細等，以證明你的收入來源和金額。
• 工作年資越長越好： 工作年資越長，表示你的工作穩定性越高，銀行也越願意相信你有能力償還貸款。
• 避免頻繁跳槽： 頻繁跳槽可能會讓銀行懷疑你的工作穩定性，因此建議你在申請貸款前盡量保持工作穩定。

除了工作年資外，工作的類型和性質也會影響銀行的判斷。例如，公務員或大型企業的員工，通常被認為有較高的信用風險評級。

選擇適合的職業

雖然沒有絕對的「好職業」或「壞職業」能保證貸款申請成功，但某些職業類型確實更容易獲得銀行的青睞。這主要體現在收入穩定性和職業前景方面。

• 高收入職業： 高收入職業代表著較高的還款能力，自然更容易獲得貸款批准。
• 穩定且具發展前景的職業： 選擇一個穩定且具發展前景的職業，能讓銀行對你的未來還款能力更有信心。
• 與貸款用途相關的職業： 例如，如果你申請教育貸款，而你的職業與教育相關，這可能會成為一個加分條件。

除了以上幾點，準備齊全的申請文件、清楚的貸款用途說明、以及誠實的財務狀況揭露，都能提升你的貸款申請成功率。 記住，貸款申請是一個雙向的過程，銀行需要評估你的還款能力，你也需要仔細選擇適合自己的貸款方案。 謹慎評估自身財務狀況，選擇最適合自己的貸款產品，才能避免不必要的風險。

免保人的情況與條件

滿18歲就能貸款，聽起來很誘人，但實際上，能不能「免保人」貸款，取決於許多因素。許多銀行和金融機構為了降低風險，特別是針對信用記錄尚淺的年輕族群，通常會要求提供保人。保人就像是一張安全網，在借款人無法償還貸款時，銀行可以向保人追討欠款。

保人的角色非常重要。他們必須具備穩定的經濟能力和良好的信用評級，以確保在必要時能負擔借款人的債務。 銀行在審核貸款申請時，會仔細評估保人的財務狀況，包括收入、負債、信用歷史等。一個信用良好的保人，能大幅提升貸款申請的成功率，也可能讓銀行提供更優惠的貸款利率。

那麼，18歲的年輕人，什麼情況下申請貸款可以免保人呢？這主要取決於以下幾個方面：

• 貸款金額：申請金額較小的貸款，例如幾萬元的學費貸款或小額消費貸款，銀行可能會考量到風險較低，而同意免保人。但金額較大的貸款，例如購屋貸款或創業貸款，則幾乎都需要保人擔保。
• 貸款種類：不同的貸款種類，對保人的要求也不同。例如，政府提供的學貸方案，部分可能提供免保人或相對寬鬆的保人條件；而商業銀行的個人信貸，則通常要求保人。
• 個人信用評級：雖然18歲的年輕人信用記錄通常較短，但良好的信用習慣仍然非常重要。例如，準時繳納信用卡帳款、維持良好的財務管理，都能建立良好的信用基礎，增加免保人貸款的成功機會。良好的信用評級代表著較低的風險，銀行更願意承擔貸款風險。
• 擔保品：提供擔保品，例如房屋、汽車等，可以作為抵押物，降低銀行的風險。即使信用評級較低，若有足夠價值的擔保品，也有機會申請免保人貸款。 這表示，銀行能藉由變現擔保品來償還貸款，因此降低了對保人的依賴。
• 銀行的政策：不同的銀行有不同的貸款政策，有些銀行可能對年輕族群的免保人貸款比較寬鬆，有些則相對嚴格。建議多比較幾家銀行的方案，才能找到最適合自己的貸款產品。

18歲者作為保人的可行性及風險考量

雖然18歲已經具有法律行為能力，可以擔任保人，但不建議18歲的年輕人輕易擔任他人的保人。因為18歲的年輕人，通常收入不穩定，信用記錄也較短，一旦被保人無法償還貸款，將會承受巨大的經濟壓力，甚至影響自身的信用評級。這可能造成嚴重的財務負擔，甚至影響未來的貸款申請。 在承擔保人責任前，務必仔細評估自身財務狀況及風險承受能力，切勿因一時好意而造成日後難以彌補的損失。 即使是親朋好友的請求，也應謹慎考慮，並建議對方尋求其他更穩妥的擔保方式。

總而言之，滿18歲是否能免保人貸款，並非絕對。 這需要綜合考量多項因素，例如貸款金額、種類、個人信用評級、擔保品以及銀行的政策等。 在申請貸款前，建議多方比較，仔細了解各項條件和風險，並尋求專業人士的建議，才能做出最明智的決策。切勿輕信不實廣告或口頭承諾，務必仔細閱讀合約條款，保護自身權益。

記住，貸款雖然能解決燃眉之急，但也要謹慎使用，並做好完善的還款規劃，避免造成不必要的財務負擔。

適合18歲的貸款產品

滿18歲，擁有了法律上的成年人資格，也意味著可以開始接觸更廣泛的金融產品，其中就包括貸款。然而，對於許多剛步入社會的年輕人來說，貸款仍然是一個充滿疑惑與迷茫的領域。究竟有哪些貸款產品適合18歲的年輕人？又該如何選擇呢？讓我們一起來深入了解。

首先，需要明確的是，18歲可以申請的貸款種類，相較於成年人來說，選擇相對較少，而且審核條件通常也更嚴格。這是因為18歲的年輕人通常缺乏穩定的工作收入和完整的信用記錄，銀行或金融機構在評估風險時會更加謹慎。

機車貸款：實現交通自由的捷徑

對於許多學生和新鮮人來說，擁有一輛機車不僅是代步工具，更是提升生活便利性的重要因素。機車貸款門檻相對較低，部分金融機構甚至提供免保人的方案，讓年輕人更容易取得貸款。然而，機車貸款的利率通常較高，且還款期限相對較短，需要謹慎評估自身還款能力。

優勢：門檻較低，部分方案免保人，方便快捷。

劣勢：利率相對較高，還款期限短，壓力較大。容易因繳款不順影響個人信用評級。

適合人群：有穩定收入來源，且需要機車作為通勤工具的學生或新鮮人。需仔細評估自身財務狀況，確保能按時還款。

小額信貸：應急周轉的選擇

小額信貸產品通常以較小的貸款金額為特色，適合應付突發的資金需求，例如醫療費用或緊急家庭開支。但小額信貸的利率也相對較高，且還款壓力較大，需要仔細規劃還款計劃，避免逾期繳款影響信用評級。

優勢：申請流程簡便，放款速度快，適合應急周轉。

劣勢：利率相對較高，還款壓力較大，需謹慎評估自身還款能力。

適合人群：有短期資金需求，且有能力按時還款的學生或新鮮人。需仔細比較不同方案的利率和費用，並選擇合法、正規的小額貸款機構。

重要提醒：在申請任何貸款前，務必仔細閱讀貸款合約，了解所有條款和費用，包括利率、手續費、違約金等。切勿輕易相信低利率或免息的宣傳，以免掉入高利貸陷阱。建議多比較不同金融機構的貸款方案，選擇最適合自己的產品，並做好完善的還款規劃，避免造成財務負擔。

此外，建立良好的信用記錄至關重要。良好的信用記錄將有助於日後申請更大的貸款額度，以及獲得更低的利率。因此，即使是金額較小的貸款，也應按時還款，避免影響個人信用評級。

最後，建議年輕朋友們在申請貸款前，先諮詢專業的金融理財顧問，獲得客觀、中肯的建議，協助您做出最明智的理財決策。

我們是台灣簡單貸，您的專屬貸款規劃師，當您有任何與貸款問題，或是有任何資金週轉相關的問題，都很歡迎您加入台灣簡單貸的官方Line、IG與臉書社群，或是向台灣簡單貸免費諮詢，我們都很樂意為您服務！

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常見問題快速FAQ

Ｑ：滿18歲就能申請任何貸款嗎？

並非所有貸款產品都對18歲青年開放。雖然民法修訂下，18歲已具備完全民事行為能力，可以自行簽訂契約，但銀行仍會審慎評估借款人的還款能力。一般來說，銀行會更傾向於提供給擁有穩定收入來源、良好信用紀錄，且貸款用途明確的申請者。 例如，需要高額貸款購買房屋或汽車，18歲青年可能較難獲得批准，除非有其他財力證明或擔保人。相對來說，小額貸款，如手機貸款或部分學費貸款，則較容易申請。最終核貸與否，仍由銀行依據您的財力狀況及信用評級決定。

Ｑ：沒有穩定工作，可以申請貸款嗎？

沒有穩定工作的情況下，申請貸款的成功率會大幅降低。銀行在審核貸款申請時，會將「穩定收入來源」視為重要的評估指標。這表示您需要提供能證明您有穩定收入的證明文件，例如薪資單、工作證明或其他收入證明。如果您沒有穩定工作，可以考慮提供其他財力證明，例如存款證明、投資理財證明等，以增加申請成功的機率。此外，您可以考慮尋求具有擔保能力的保人協助，以提高貸款申請的成功率。然而，即使有保人，銀行也仍然會考量您的還款能力及信用狀況，因此建議您先積極尋找工作，建立穩定的收入來源，再考慮申請貸款。

Ｑ：申請貸款需要注意哪些風險？

申請貸款前，務必仔細了解相關的風險，避免日後造成經濟負擔。主要風險包含：高額利息：若無法按時還款，利滾利將會造成沉重的負擔；信用評級受損：未能按時還款將會影響您的信用評級，未來申請貸款或信用卡將會更加困難；債務纏身：過度借貸容易造成債務纏身，影響生活品質。因此，在申請貸款前，務必謹慎評估自身的還款能力，並選擇適合自身狀況的貸款產品。建議您在申請前，先仔細比較不同銀行或金融機構的貸款方案，並仔細閱讀合約內容，了解所有費用及條件，避免日後產生糾紛。