高利貸不構成重利罪嗎？完整教學教你分辨！

「高利貸」和「重利罪」兩個詞彙，常常讓人傻傻分不清楚。很多人以為只要借款利率高，就一定構成重利罪，但事實上並非如此。許多人因為對法律知識的缺乏，在高利貸問題上容易陷入困境，甚至不知不覺觸犯刑法。究竟什麼樣的高利貸行為會構成重利罪？借款人如何避免踏入法律風險？放款人又該如何規避違法陷阱？

這篇文章將帶領您深入了解刑法中的重利罪，並分析高利貸與重利罪的差異，透過案例和法律條文，讓您掌握判別重利罪的關鍵，並提供相關的法律知識和應對策略，幫助您在高利貸問題上做出明智的選擇，保護自身權益。

高利貸不一定構成重利罪？律師帶你看刑法重利罪！

「高利貸」這個詞彙，總是與高額利息、暴力討債、法律風險等負面印象緊密相連。許多人認為，只要是高利貸，就一定會觸犯刑法中的「重利罪」。但事實真的如此嗎？高利貸與重利罪之間的界線究竟在哪裡？在借貸關係中，如何才能避免觸犯法律，保護自身權益？

本文將帶您深入了解刑法中的重利罪，並以淺顯易懂的方式分析其構成要件，以及高利貸與重利罪的區別。藉由案例分析，幫助您釐清自身的行為是否可能觸犯重利罪，並提供一些預防及應對策略。希望透過本文的解說，讓您對高利貸的法律風險有更全面的認識，避免掉入法律的陷阱。

重利罪的構成要件：利率幾%才算重利？

很多人聽到「重利罪」的第一個疑問就是：利率要超過多少才算重利？很多人直覺地認為超過16%就構成重利罪，但實際上，法律並沒有一個明確的百分比標準，判定是否構成重利罪需要綜合考量多項因素。

根據刑法第344條，重利罪的構成要件如下：

• 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境： 意指借款人因急需用錢，而被逼迫接受高利貸，無法理性評估利息是否合理。例如：
  • 因急病需要急救，卻無力支付龐大醫藥費而借高利貸。
  • 遭遇意外事故，急需資金賠償而向高利貸業者借款。
  • 賭博輸錢，急需資金填補虧損而借高利貸。
• 取得與原本顯不相當的重利： 意指放款人利用借款人的弱勢，收取遠高於市場行情的利息，使其獲取不合理的利益。例如：
  • 借款100萬，僅借款一個月，卻要支付20萬利息。
  • 利率每月超過20%甚至30%，且利息計算方式複雜難懂，導致實際利率遠高於表面利率。

刑法第344條條文規定：「意圖營利，乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，而為顯不相當之重利者，處五年以下有期徒刑，得併科一百萬元以下罰金。」

從上述條文可以得知，重利罪的罰則為五年以下有期徒刑，併科一百萬元以下罰金。但請注意，利率是否超過16%並非判斷重利罪的唯一標準，即使利率超過16%，也可能不構成重利罪。例如，若借款人屬於公司法人，並非個人，且借款用途為商業用途，利率較高，但借款過程沒有乘人之危，也並非顯不相當的重利，則可能不構成重利罪。

因此，是否構成重利罪，需根據個案具體的狀況進行判斷。建議您如有任何疑慮，請諮詢專業的法律人士，以確保自身權益。

加重重利罪：暴力討債行為的嚴重後果

重利罪的加重形式，即「加重重利罪」，是指放款人以暴力或其他不法手段，脅迫借款人償還高利貸款的行為。加重重利罪的構成要件包含以下兩點：

1. 放款人以暴力或其他不法手段脅迫借款人償還高利貸款：加重重利罪的關鍵在於放款人是否使用暴力或其他不法手段。所謂的「暴力」，包含肢體暴力、傷害、毀損財物等行為；「其他不法手段」，則包含脅迫、恐嚇、監禁、妨害自由等手段。這些手段必須用於迫使借款人償還高利貸款，才構成加重重利罪。
2. 高利貸款：加重重利罪的行為必須是以高利貸款為前提。所謂的「高利貸款」，是指放款人以超過法律規定的利率，放款給借款人的行為。台灣法律對於利息上限的規定，會因放款金額、放款期限等因素而有所不同，請參考相關法律規範。

加重重利罪的刑罰比一般重利罪更重，依據刑法第344-1條規定，加重重利罪的行為人會處以五年以下有期徒刑，併科新台幣一百萬元以下罰金。此外，加重重利罪還會處罰未遂犯，也就是說，只要放款人有使用暴力或其他不法手段脅迫借款人償還高利貸款的意圖，即使未得逞，仍會被處罰。

重利罪的刑責與法律程序：是告訴乃論嗎？

了解重利罪的刑責與法律程序，對於借款人、放款人乃至投資人來說都至關重要。重利罪的刑責嚴峻，涉及刑期與罰金，同時也需了解其是否屬於告訴乃論罪，以掌握自身權益。

根據刑法第346條，重利罪的刑責如下：

• 刑期：處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科新臺幣一百五十萬元以下罰金。
• 罰金：新臺幣一百五十萬元以下。

重利罪的刑責嚴格，這也提醒了放款人必須小心謹慎，切勿因追求高額利潤而觸犯法律。對於借款人而言，了解重利罪的法律程序，可以協助您在遇到不合理的利息要求時，能依法維護自身權益。

然而，重利罪屬於非告訴乃論罪，也就是說，即使被害人撤回告訴，司法程序也不會停止。這是因為重利罪被視為一種社會危害性較高的犯罪，其行為可能造成經濟秩序的混亂，甚至導致金融犯罪的發生。因此，即使被害人願意和解，檢察官仍可以依法偵辦，並提起公訴。

了解重利罪的法律程序，可以避免您在遭遇高利貸糾紛時，陷入法律風險。建議您在簽約前，務必仔細閱讀合約內容，確認利息是否合理，並諮詢專業的法律意見，以保障自身的權益。

借了高利貸，該怎麼辦？法律上的權利與和解

不小心借了高利貸，發現利息高得離譜，該怎麼辦呢？別擔心，法律會保護您的權益。您可以依法尋求民事救濟，主張不合理的利息無效，並嘗試與債權人進行和解。

依法主張不合理利息無效

民法第205條規定：「債務之給付，因不可歸責於債務人之事由，致不能履行，或顯失公平者，債務人得請求法院減輕其給付。但債務人有重過失，致生前述事由者，不在此限。」根據此條文，您可以主張高利貸的利息「顯失公平」，請求法院減輕您的給付，也就是降低利息。

民法第74條則規定：「意思表示，因詐欺、脅迫、錯誤或其他意思表示瑕疵，致使其意思表示與真意不符者，得撤銷之。」如果您在借款時受到債權人詐欺、脅迫或其他不當手段，導致您誤以為借款利率合理，則您可以依此條文主張撤銷借款契約。

與債權人進行和解

除了依法主張權益外，您也可以嘗試與債權人進行和解，達成雙方都能接受的協議。和解的過程中，您可以提出降低利息或分期付款等方案，以減輕您的債務負擔。

即使達成和解，重利罪的刑事程序也不會停止，但和解協議可以作為法官判決的參考依據。法官會考慮雙方的和解意願、協議內容以及其他相關因素，做出公平的判決。

需要注意的是，和解並非萬靈丹。債權人可能不願意和解，或者提出的和解條件仍然不合理。在進行和解之前，請務必諮詢律師，了解您的法律權益，並擬定合理的和解方案，以保護自身權益。

常見問題快速FAQ

Ｑ：高利貸一定會觸犯重利罪嗎？

不一定。重利罪的構成要件除了利率過高外，還需要滿足其他條件，例如放款人乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境等。若僅是利率較高，但沒有其他構成要件，可能不會觸犯重利罪。舉例來說，若借款人本身財力雄厚，並非因為急迫或無經驗才借款，即使利率較高，也不一定構成重利罪。

Ｑ：我借了高利貸，但不想還債怎麼辦？

借款人有權利依法主張不合理的利息無效，並尋求民事救濟。您可以參考民法第205條和第74條相關規定，主張高利貸的利息不合理，要求債權人減輕或撤銷債務。但需要注意的是，即使達成和解，重利罪的刑事程序也不會停止，和解僅能作為法官判決的參考依據。

Ｑ：高利貸的利率多少才算重利罪？

法律並未明文規定利率多少即構成重利罪，需視具體情況而定。一般而言，若利率明顯高於市場行情，且借款人處於急迫、輕率或難以求助的狀況，就有可能構成重利罪。若借款人有疑問，建議諮詢專業的律師，尋求更詳細的法律意見。