許多年輕朋友在規劃人生大事時，都會同時考慮購屋和購車。 然而，這個甜蜜的負擔也帶來一個重要的疑問：車貸會影響房貸嗎？會影響房貸成數嗎？ 這篇文章將深入淺出地探討這個問題，為您解開購屋、購車與財務規劃之間的疑惑。我們將從債務負債比、信用評分等面向，分析車貸如何影響您的房貸申請，並提供一些實用的建議，協助您在兼顧購車需求的同時，順利申請到理想的房貸成數，實現您的購屋夢想。

車貸對房貸的影響概述

許多年輕家庭在規劃人生藍圖時，購屋與購車往往是同時考量的重大事件。然而，您是否知道，看似獨立的車貸與房貸申請，其實存在著密不可分的關聯？ 您辛苦存下的頭期款，或許可以輕鬆支付其中一項的頭款，但同時申請車貸和房貸，卻可能因為忽略了它們之間的影響，而讓購屋夢想蒙上陰影。 這其中的關鍵，就在於貸款機構對於借款人負債狀況的審核。

銀行或金融機構在審核房貸申請時，絕不僅僅只看您的收入高低。他們更重視的是您整體的財務負擔能力。這其中，一個重要的評估指標就是負債比率 (Debt-to-Income Ratio, DTI)。簡單來說，負債比率就是您每月需要償還的債務總額，佔您每月收入的百分比。 這個百分比越高，代表您的財務負擔越重，銀行也就越難評估您是否有能力同時償還房貸和其他的債務，例如車貸。

舉例來說，假設您的每月收入是5萬元，您已經背負著每個月1萬元的車貸，那麼您目前的債務比率就已經是20%。如果您再申請一筆300萬元的房貸，以20年期計算，每個月房貸支出可能高達2萬元，那麼您的總債務支出將會達到每月3萬元，負債比率將飆升至60%。如此高的負債比率，對銀行而言，將大幅提高您無法按時還款的風險，因此，銀行很可能會降低您的房貸成數，甚至直接拒絕您的申請。

車貸是否已清償，對於房貸申請的影響至關重要。如果您已經償還完畢車貸，那麼您的負債比率將會大幅下降，自然會增加您的房貸申請通過率，並且提高您獲得較高成數的機會。相反地，如果您的車貸尚未償還，且負債比率已經偏高，那麼您就需要更加謹慎地規劃財務，以降低對房貸申請的負面影響。

此外，除了負債比率之外，信用評分也是銀行審核房貸申請的重要依據。 良好的信用評分代表您過去有良好的信用記錄，按時還款，這也間接提升了銀行對您未來還款能力的信心。而頻繁申請貸款或信用記錄不良，都會影響您的信用評分，進而影響您房貸的申請結果及成數。

因此，在規劃購屋及購車時，務必仔細評估自身的財務狀況，妥善安排還款計劃。建議您在申請房貸前，先評估您的負債比率，並盡可能降低其他債務的負擔。例如，您可以考慮提前償還部分車貸，以降低負債比率，提高房貸申請的成功率。 您也可以諮詢專業的金融理財顧問，協助您制定更完善的財務規劃，在兼顧購車需求的同時，順利達成購屋的夢想。

總之，車貸與房貸雖然看似獨立，但它們之間的關聯性卻不容忽視。 妥善管理債務，維持良好的信用評分，並謹慎評估自身的財務能力，才是成功申請房貸，實現購屋夢想的關鍵。

以下列出幾項需要特別注意的關鍵點：

• 負債比率 (DTI) 是銀行審核房貸申請的重要指標。
• 車貸未償還將會影響您的負債比率，進而影響房貸申請及成數。
• 良好的信用評分有助於提高房貸申請通過率及成數。
• 提前規劃財務，降低債務負擔，可以增加房貸申請的成功率。
• 尋求專業的財務建議，可以幫助您更有效地規劃財務，實現購屋夢想。

負債比及其計算方式

許多人夢想擁有自己的房子和車子，但同時貸款購屋和購車，往往會讓人感到財務壓力山大。這時候，了解「負債比」就顯得格外重要。負債比是銀行評估借款人還款能力的重要指標，它直接影響到您房貸申請的成數，甚至能否順利核貸。簡單來說，負債比就是您每月負債支出與每月收入的比例。

負債比的計算方式：

一般來說，銀行計算負債比會考慮您所有的負債，包括但不限於：

• 房貸月付款：包含本金和利息。
• 車貸月付款：同樣包含本金和利息。
• 信用卡循環信用額度：即使您沒有全額使用，銀行也會將您的可用額度納入計算，通常會以一定比例（例如50%）計算。
• 信貸額度：例如個人信貸、現金卡等。
• 其他貸款：例如學貸、小額貸款等等。

計算公式如下：

負債比 = (每月所有貸款及信用卡負債支出總和) / (每月可支配收入) x 100%

其中，「每月可支配收入」是指您每月實際可以使用的收入，扣除稅金、保險等必要支出後的淨收入。 需要注意的是，不同銀行對於「每月可支配收入」的認定標準可能略有不同，有些銀行可能只會考慮您的薪資收入，有些則會考慮其他收入來源。

舉例說明：

假設小明每月收入為 60,000 元，目前有以下負債：

• 信用卡循環信用額度：100,000 元 (銀行以50%計算，即每月負債支出為 50,000 元 x 5% = 2500元)
• 預計房貸月付款：25,000 元
• 預計車貸月付款：5,000 元

那麼小明的每月負債支出總和為 25,000 + 5,000 + 2500 = 32,500 元。

因此，小明的負債比為： (32,500 / 60,000) x 100% = 54.17%

銀行的規定和標準：

各家銀行對於負債比的規定不盡相同，一般來說，負債比越高，申請貸款通過的機率越低，核貸成數也可能越低。許多銀行會將負債比控制在 30% 至 40% 之間作為審核的參考標準，有些銀行甚至會更嚴格。若負債比過高，銀行會認為您的還款能力不足，提高貸款風險，因此可能拒絕您的貸款申請或降低貸款成數。

負債比對貸款的影響：

從上述例子可以看出，小明的負債比已超過許多銀行的標準，這意味著他申請房貸時，可能會面臨以下幾種情況：

• 貸款申請被拒絕：銀行認為他的還款能力不足，拒絕提供貸款。
• 貸款成數降低：即使貸款申請通過，銀行也可能會降低貸款成數，例如原本可以貸到房屋價格的七成，可能只能貸到六成甚至更低。
• 貸款利率提高：由於風險提高，銀行可能會提高貸款利率，增加小明的還款負擔。

因此，在規劃購屋和購車前，務必仔細評估自身的負債情況，並盡量降低負債比，以提高貸款申請的成功率，並爭取到更優惠的貸款條件。

如何降低負債比？

降低負債比的方法有很多，例如：減少不必要的消費支出、償還部分舊債、提高收入等等。 詳細規劃財務，在申請房貸和車貸之前，先整理好個人財務狀況，將有助於您順利達成目標。

車貸還款情況對房貸的影響

許多人都有同時申請車貸和房貸的需求，但車貸的還款情況會直接影響到您房貸的申請結果，尤其是核貸率和成數。 銀行在審核房貸申請時，會仔細評估您的還款能力，而這其中，車貸的還款情況扮演著至關重要的角色。

首先，車貸的剩餘金額會直接影響您的債務負債比(Debt-to-Income Ratio, DTI)。 DTI 是指您的每月債務支出總額佔您每月收入的比例。 舉例來說，假設您的每月收入是50,000元，您已有的車貸每月還款額是10,000元，您想申請的房貸每月還款額預估是25,000元。 那麼您的 DTI 就會是 (10,000 + 25,000) / 50,000 = 70%。 大部分銀行都希望借款人的 DTI 低於一定比例，通常在 50% 到 60% 之間，有些銀行甚至更嚴格。 如果您的 DTI 過高，銀行可能會認為您的還款能力不足，而降低您的核貸率，甚至拒絕您的房貸申請。

車貸的剩餘貸款金額也會影響銀行的判斷。即使您的每月還款額佔收入比例不高，但若您的車貸剩餘金額龐大，銀行仍然會認為您負債較高，增加您的信用風險。這代表銀行可能更保守地評估您的房貸申請，導致您的核貸成數降低。

其次，車貸的還款紀錄至關重要。 銀行會調閱您的信用報告，評估您的信用評分。 任何遲繳、逾期還款的紀錄都會對您的信用評分造成負面影響。 即使您目前擁有穩定的工作和收入，但過去的遲繳紀錄仍然會讓銀行對您的還款能力產生疑慮。 一個良好的信用評分通常是順利申請房貸的關鍵，而車貸的還款紀錄是信用評分的重要組成部分。

例如，如果您的車貸曾有連續三個月遲繳的紀錄，即使您之後的還款都正常，銀行仍然可能會將此視為高風險因素。 這可能會導致您的房貸申請被拒絕，或是核貸成數大幅降低。 即使最終核貸成功，也可能面臨較高的利率，增加您的貸款成本。

具體來說，信用評分對房貸核貸成數的影響相當顯著。一般來說，信用評分越高，能申請到的房貸成數也越高，反之亦然。 一個信用評分較低的申請人，即使收入穩定，也可能只能申請到較低的成數，例如七成或更低，甚至無法順利申請到房貸。

此外，車貸類型也可能影響房貸申請。 例如，高利息的車貸可能被銀行視為高風險，進而影響房貸申請的結果。 而一些銀行更傾向於審核信用良好的客戶，若您有其他的高額負債，例如信用卡循環利息，也將會影響到您的信用評分，連帶影響您的房貸申請。

因此，在規劃購屋和購車時，建議您務必仔細評估自身的財務狀況，並做好詳細的財務規劃。 盡可能降低您的債務負債比，保持良好的信用紀錄，才能提高房貸申請的成功率，並獲得較高的核貸成數。 若您不確定如何評估自己的財務狀況，建議尋求專業人士的協助，例如金融理財顧問，協助您制定符合您個人情況的財務規劃。

總而言之，車貸的剩餘金額、還款紀錄以及整體債務負債比都會影響房貸的核貸率和成數。良好的財務規劃和維持良好的信用評分，是順利申請房貸的重要關鍵。 提前做好準備，才能讓您在購屋的道路上走得更順利。

以下列出幾點重要事項，供參考：

• 盡量避免車貸遲繳，維持良好的信用紀錄。
• 在申請房貸前，先了解自身的債務負債比。
• 如有需要，可以尋求專業人士的協助，例如金融理財顧問。
• 仔細比較不同銀行的房貸方案，選擇最適合自己的方案。
• 在申請房貸前，先做好充分的財務規劃。

提高房貸過件率的建議

許多年輕朋友在同時規劃車貸和房貸時，都會擔心申請房貸的過件率。事實上，只要做好規劃，妥善管理財務，提高過件率並非遙不可及。以下提供幾項建議，幫助您提升房貸申請的成功機率，順利實現購屋夢想。

一、維持良好的信用記錄：按時還款是關鍵

按時還款是建立良好信用記錄最基本也是最重要的步驟。銀行在審核您的貸款申請時，會仔細檢視您的信用報告，評估您的還款能力及信用風險。任何延遲還款、呆帳或跳票紀錄，都會嚴重影響您的信用評分，降低房貸過件率，甚至可能導致申請被拒絕。因此，無論是信用卡、信貸卡、或是其他的貸款，務必養成按時還款的良好習慣，並盡量避免使用循環利息，這對您未來申請任何貸款都至關重要。

除了按時還款外，保持良好的信用額度使用率也很重要。建議您將信用卡的額度使用率控制在30%以下，這代表您擁有良好的財務管理能力，能有效控制債務，降低銀行的風險評估。 過高的信用額度使用率，會讓銀行認為您的財務狀況可能吃緊，進而影響您的房貸申請。

二、展現穩定的工作與收入：財力證明是重要依據

銀行審核房貸申請時，穩定的工作和收入是評估您還款能力的重要指標。一份穩定的工作，代表您有持續的收入來源，可以支付每月房貸支出。因此，提供完整的財力證明至關重要，例如：薪資單、所得稅申報資料、勞保明細、存款證明等，都能有效證明您的還款能力。如果您的工作年資較短，或工作性質較不穩定，則需要提供更充足的財力證明，例如，額外的存款、投資理財收益等，來彌補這方面的不足。

此外，工作穩定性也很重要。頻繁換工作可能會讓銀行對您的還款能力產生疑慮。建議您在申請房貸前，儘量維持工作的穩定性，並盡可能提供長期工作的證明，例如，雇主開立的工作證明，說明您的工作年資及職位等。

三、合理的債務負債比：降低風險評估

債務負債比 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 是銀行評估您還款能力的重要指標之一，它代表您的每月債務支出佔您每月收入的比例。 一個較低的債務負債比，表示您的還款能力較佳，風險較低，自然更容易通過房貸審核。 若您已貸款購車，務必在申請房貸前，仔細計算您的債務負債比，並盡可能降低這個比率。 您可以透過償還部分債務、增加收入、或選擇較低的貸款額度來降低債務負債比。

建議您在申請房貸前，先做好完整的財務規劃，評估自身的還款能力，並選擇適合的貸款額度和還款期限，避免債務負債比過高，影響房貸申請的成功率。 您可以利用線上計算工具或諮詢專業的金融理財顧問，協助您計算債務負債比，並制定合理的還款計畫。

四、準備充足的頭期款：展現購屋決心

準備充足的頭期款，不僅能降低貸款金額及每月還款壓力，也能展現您購屋的決心與財務規劃能力，增加銀行對您還款能力的信心。充足的頭期款，能降低銀行的風險評估，提高房貸過件率。 此外，頭期款比例越高，通常能獲得較低的貸款利率，進而減少整體的利息支出。

在準備頭期款的過程中，建議您避免使用高風險的投資工具，以確保資金的安全性和穩定性。 穩健的理財規劃，才能確保您有足夠的資金準備頭期款，並順利申請到房貸。

五、選擇適合的貸款方案：量力而為

不同的銀行提供不同的貸款方案，利率、還款期限、以及申請條件也各有不同。 建議您在申請房貸前，多方比較不同銀行的貸款方案，選擇最適合自身財務狀況的方案，避免因選擇不當而增加還款壓力，進而影響您的信用評分。 您可以參考銀行提供的貸款利率比較表，或諮詢專業的金融理財顧問，協助您選擇最適合的貸款方案。

最後，記住，誠實提供所有必要的資料，是成功申請房貸的重要關鍵。切勿隱瞞或偽造任何資訊，這將會嚴重影響您的信用評分，甚至觸犯法律。

結論及未來的貸款規劃

綜上所述，車貸確實會影響您的房貸申請，主要體現在債務負債比和信用評分兩個方面。 高額的車貸會提高您的債務負債比，銀行在評估您的房貸申請時，會將您的所有債務（包含車貸、信用卡、信貸等）都納入考量。債務負債比越高，表示您的還款能力相對較弱，銀行自然會降低您的房貸成數，甚至拒絕您的申請。 同時，如果您的車貸繳款記錄不良，例如遲繳或逾期，您的信用評分就會受到影響。信用評分是銀行評估您信用風險的重要指標，信用評分越低，獲得房貸的困難度越高，貸款利率也可能較高。

因此，在規劃購車和購屋時，務必仔細評估自身的財務狀況，並預先規劃好還款能力。 建議您在申請車貸前，先做好財務規劃，了解自身每月可負擔的貸款金額，選擇適合的車款和貸款方案，避免造成過大的財務壓力。 您可以利用線上計算機或尋求專業人士的協助，計算您的債務負債比，了解其對房貸申請的影響。

除了債務負債比和信用評分之外，貸款期限也是影響房貸申請的重要因素。 車貸期限較長，會拉長您的還款時間，進而影響您的財務規劃。銀行在審核房貸時，也會考慮您的整體還款能力，如果車貸和房貸的還款期限過長，銀行可能會認為您的還款風險較高，進而降低房貸成數或提高利率。

在申請車貸和房貸之前，仔細比較不同銀行的貸款方案，選擇最符合自身需求的方案至關重要。 不同銀行對於債務負債比和信用評分的標準有所差異，有些銀行可能較為寬鬆，有些銀行則較為嚴格。 因此，在選擇銀行時，務必比較不同方案的利率、期限和額度，選擇最有利的方案。

更重要的是，良好的財務規劃和信用管理，不僅能讓您順利申請到房貸和車貸，更能為您的未來財務生活奠定穩固的基礎。 在未來的財務規劃中，務必持續監控您的債務負債比和信用評分，避免因為一時的疏忽而影響您的信用記錄。 定期檢視您的財務狀況，調整您的消費習慣，維持良好的信用記錄，對您未來申請任何貸款，例如教育貸款、企業貸款等，都將有莫大的幫助。

許多人認為購車和購屋是人生中兩件大事，確實如此，但更重要的是，要理性看待消費行為，並做好完善的財務規劃。 不要讓一時的衝動消費，而影響到您未來的財務狀況。 在購車或購屋前，詳細比較不同方案，選擇最適合自身的方案，避免債務纏身。

最後，建議您在規劃財務時，尋求專業人士的協助。 專業的金融理財顧問可以根據您的個人狀況，提供客製化的財務規劃建議，協助您更有效率地達成購屋和購車的目標，同時降低財務風險。 他們能協助您分析您的財務狀況，制定合理的還款計劃，並提供相關的財務知識，讓您在財務規劃的道路上少走彎路。

記住，良好的信用紀錄是您未來財務成功的基石。 在規劃任何貸款之前，都應該仔細評估自身的財務狀況，並選擇適合的貸款方案，避免因為負債過高而影響您的生活品質。 提前規劃，理性消費，才能在實現人生目標的同時，維持良好的財務健康。

常見問題快速FAQ

Ｑ：我的車貸尚未還清，會影響我的房貸申請嗎？

是的，您的車貸餘額會影響您的房貸申請。銀行在審核房貸申請時，會考量您的負債比，也就是您的每月負債支出與每月收入的比例。車貸屬於您的負債之一，未清償的車貸會提高您的負債比，降低您的房貸申請核准率，甚至可能影響到您的房貸成數。 銀行希望確保您有足夠的償還能力，同時負擔房貸和車貸的支出。建議您在申請房貸前，盡可能降低您的負債比，例如提前償還部分車貸，以提高您的貸款申請成功率。

Ｑ：如何計算我的負債比？我的負債比太高了，有什麼改善方法？

負債比的計算方式是將您每月所有負債的總支出（包含房貸、車貸、信用卡、信貸等）除以您的每月收入。例如，您的每月收入是50,000元，每月負債支出為20,000元，那麼您的負債比就是40% (20,000 / 50,000)。一般來說，銀行希望借款人的負債比控制在一定範圍內，通常在50%以下，甚至更低。如果您的負債比過高，建議您採取以下措施：

• 減少非必要支出：例如減少娛樂消費、外食等。
• 增加收入：例如兼職或提升職位。
• 提前償還部分貸款：例如提前還清部分車貸或信用卡債務。

透過這些方法降低您的負債比，能有效提升您的房貸申請成功率。

Ｑ：我之前有遲繳車貸的紀錄，會影響我的房貸申請嗎？

是的，遲繳車貸紀錄會嚴重影響您的房貸申請。銀行會查看您的信用報告，評估您的還款信用。任何遲繳紀錄都會被視為負面因素，降低您的信用評分，進而影響您的房貸核准率和貸款成數。有些銀行甚至可能拒絕您的房貸申請。因此，建議您務必按時還款，維持良好的信用紀錄。如果您過去有遲繳紀錄，建議您盡快改善您的信用狀況，例如積極還清欠款，並保持良好的還款習慣。 同時，您也可以向銀行說明您的情況，並提供相關證明文件，以爭取更高的貸款核准機會。