想要申請貸款，卻擔心自身條件不足？別擔心，許多人都有類似的困擾！這時候，找一位可靠的「保證人」往往是解套關鍵。但「保證人」的條件是什麼？保人真的可以隨意取消嗎？取消後會對貸款造成什麼影響？這篇文章將深入淺出地為您解答這些問題，並提供選擇合適保人的建議，幫助您順利取得貸款。

什麼是貸款的「保證人」？

在申辦貸款時，您是否曾被要求提供「保證人」？ 許多人可能對這個名詞感到陌生，也因此在面對貸款時產生許多疑問。簡單來說，「保證人」，又稱為「保人」，指的是在借款人無法償還貸款時，願意替借款人承擔還款責任的人。換句話說，保證人就像是一張「信用擔保」，讓貸款機構更有信心放款給借款人。

為什麼需要提供保證人呢？ 這是因為貸款機構在放款前，會評估借款人的信用程度和還款能力。若借款人的信用狀況不佳，或是收入不穩定，貸款機構可能擔心借款人無法如期還款，因此會要求借款人提供保證人來降低風險。

提供保證人可以為借款人帶來許多好處，例如：

• 提高貸款額度：有了保證人的擔保，貸款機構可以放心地提供更高的貸款額度，讓您有更多資金運用。
• 降低貸款利率：保證人良好的信用狀況，可以幫助您爭取到更低的貸款利率，減輕您的還款壓力。
• 更容易獲得貸款：對於信用狀況不佳的借款人來說，提供保證人可以讓您更容易獲得貸款，順利解決資金需求。

總而言之，保證人對債權方（貸款機構、公司、業者等）來說，如同一個重要的保障，因為他們在借款人無法償還債務時，可以向保證人追償。因此，提供保證人可以提升貸款的通過率，並且取得更優惠的條件。

保人類別：一般保證人 vs. 連帶保證人

在了解「保證人」的條件與責任前，首先需要區分兩種常見的保人類別：一般保證人與連帶保證人。兩者之間最大的差異在於「先訴抗辯權」的適用與否。

• 一般保證人：一般保證人享有「先訴抗辯權」。這表示，在債務人無法償還債務時，債權人必須先向債務人請求清償，只有當債務人無法償還時，才能向一般保證人請求償還債務。換句話說，一般保證人擁有「先訴抗辯權」，可以主張債權人必須先向債務人追討債務，只有在債務人確實無力償還時，債權人才可以向一般保證人追償。

• 連帶保證人：連帶保證人則沒有「先訴抗辯權」，也就是說，債權人可以直接向連帶保證人請求償還債務，無需先向債務人追討。連帶保證人對債務負有與債務人「同等責任」，債權人可以選擇向債務人或連帶保證人、甚至同時向兩者進行追償。

舉個例子，假設您向銀行貸款 100 萬元，您的朋友 A 擔任您的一般保證人，朋友 B 擔任您的連帶保證人。如果您無法償還貸款，銀行可以選擇以下途徑：

• 對一般保證人 A： 銀行必須先向您追討債務，只有當您確實無力償還時，銀行才能向 A 請求償還。 A 可以主張「先訴抗辯權」，要求銀行先向您追討債務。
• 對連帶保證人 B： 銀行可以不需先向您追討債務，直接向 B 請求償還 100 萬元。 B 無法主張「先訴抗辯權」，對債務負有與您同等的責任，銀行可以選擇向您或 B、甚至同時向兩者進行追償。

簡單來說，一般保證人享有「先訴抗辯權」，需要債權人先向債務人追討，而連帶保證人則無此權利，直接對債務負有與債務人同等的責任。因此，在擔任保證人時，必須清楚了解自己所扮演的角色與責任，避免日後因債務糾紛而產生不必要的損失。

當保人的條件有哪些？

成為保證人可不是一件輕鬆的事，您需要具備一定的資格，才能擔當起這項責任。貸款機構會嚴格審核您的條件，以確保您有能力在借款人無法償還貸款時，履行擔保責任。以下列舉成為保證人所需符合的資格：

信用狀況

良好的信用狀況是成為保證人的首要條件。貸款機構會查看您的信用評分、過往貸款紀錄、信用卡使用狀況等。如果您的信用狀況不佳，例如曾有逾期繳款、債務違約等紀錄，貸款機構可能會拒絕您成為保證人。建議您在申請成為保證人前，先了解自己的信用狀況，並積極改善信用評分。

職業與年資

穩定的職業與一定的年資也是成為保證人所需考量的因素。貸款機構希望確保您有穩定的收入來源，能夠支付擔保責任。因此，通常會要求您提供在職證明、勞保明細等文件，以證明您的工作穩定性與年資。建議您在申請成為保證人前，先準備好相關文件，方便貸款機構進行審核。

財力證明

貸款機構會要求您提供財力證明，例如銀行存摺、薪資轉帳明細、薪資明細表等文件，以評估您的財務狀況。貸款機構希望確保您有足夠的財力，能夠支付擔保責任。建議您在申請成為保證人前，先整理好相關文件，並預先評估自身的負債比例，避免超出您的負擔能力。

其他條件

除了信用狀況、職業與財力證明外，不同的貸款機構可能會要求其他額外的條件，例如年齡、婚姻狀況、財產狀況等。建議您在申請成為保證人前，先仔細閱讀貸款合約，了解相關條款，並諮詢貸款機構了解詳細的條件要求。

成為保證人需要承擔一定的風險，建議您在簽署任何文件前，務必審慎評估自己的狀況，並與借款人充分溝通，確保您能負擔起擔保責任。

保人可以取消嗎？

許多人可能會好奇，如果當了別人的保人，是否可以隨意取消？答案是：一旦簽訂了貸款合約，保人就無法單方面取消擔保責任。這是因為您在簽約時，已經承諾在借款人無法償還債務時，會負起償還債務的責任。

然而，雖然無法單方面取消，但有些情況下，您可以申請更換保人。舉例來說，如果原保人的財務狀況發生變化，例如收入降低、負債增加，導致其無法負擔保人責任，就可以向銀行或金融機構提出更換保人的申請。

更換保人需要滿足銀行或金融機構的審核條件，例如：新保人的信用狀況良好、財務狀況穩定、收入足以擔保債務等。銀行會評估新保人的條件，是否比原保人更優良。如果銀行核准更換保人，則需要重新簽訂合約，並更新貸款相關的資訊，例如授信額度、還款期限等。

需要注意的是，更換保人並不等於取消保人。您仍然需要承擔原保人責任，直到銀行核准更換保人，並完成相關手續，才能解除您的擔保責任。

此外，在更換保人之前，您必須與借款人協商，取得借款人的同意。因為更換保人可能會影響到借款人的貸款條件，例如授信額度、利率等。建議您在與借款人協商時，將更換保人的原因、條件和程序，詳細地說明給對方，並取得借款人的理解和同意。

總之，保人通常無法單方面取消擔保責任，但可以向銀行或金融機構提出更換保人的申請。更換保人需要滿足相關條件，並經由銀行審核和借款人同意，才能完成更換。

結論：如何保障自己？

了解「保證人」的責任與權利，是確保自身利益的重要一步。作為保人，您可以採取以下措施，來避免承擔過高的風險：

• 簽約前仔細閱讀合約內容：了解自己的責任範圍，例如擔保金額、擔保期限等，並確認是否符合自身狀況。若有任何疑慮，應主動詢問貸款機構或專業貸款顧問。
• 約定期限：在簽約時與借款人約定明確的擔保期限，避免長時間擔保。若借款人逾期還款，您也可以根據約定期限，提出解除擔保的請求。
• 了解借款人的財務狀況：在提供擔保前，應盡可能了解借款人的財務狀況，評估其還款能力，降低擔保風險。
• 保留相關文件：妥善保存與貸款相關的文件，例如合約書、借款人身份證等，以便在需要時作為證據。

此外，您可以諮詢專業貸款顧問，尋求專業的建議，例如：

• 如何選擇合適的保人：貸款顧問可以協助您評估不同保人的財務狀況和信用狀況，並提供適合您的建議。
• 如何降低擔保風險：貸款顧問可以提供有關擔保相關的法律知識，以及降低擔保風險的策略。
• 如何保障自身權益：貸款顧問可以提供合約條款的解讀，並協助您了解自身權益，在簽約時避免掉入陷阱。

選擇擔任保人是一項重要的決定，需要慎重考慮。通過了解相關知識，並採取適當的措施，您可以更好地保護自身權益，避免承担不必要的风险。

常見問題快速FAQ

Ｑ：請問保證人有哪些類別？

在貸款中，保證人主要分為兩類：一般保證人和連帶保證人。一般保證人需要債權方先向債務人請求償還，若債務人無力償還才可向保證人追償，這稱為「先訴抗辯權」。而連帶保證人則無需先訴抗辯，債權方可以直接向連帶保證人請求償還債務，責任與債務人同等。簡單來說，連帶保證人負擔的責任更大，但也享有同等向債務人追償的權利。

Ｑ：如果擔任連帶保證人，可以中途取消嗎？

一般來說，在合約簽訂後，保證人通常無法單方面取消保證責任。如果需要取消保證責任，需要與債權方協商並取得同意，且需要找到符合條件的新保證人替換。而新保證人需要比舊保證人條件更優良，例如信用狀況更好、財力更雄厚等，才能獲得貸款機構的核准。

Ｑ：請問如何選擇適合的保證人？

選擇保證人時，需要考量以下因素：

• 信用狀況良好：信用狀況良好的人較容易獲得貸款機構的信任，也較能承擔保證責任。
• 財力雄厚：財力雄厚的人在債務人無法償還貸款時，有較高的能力替償還債務。
• 與借款人關係密切：與借款人關係密切的人，更容易了解借款人的還款能力，也更願意承擔保證責任。

建議您在選擇保證人前，應充分了解相關條款，並與保證人溝通清楚雙方的責任與權益，並確保您都已清楚了解，避免未來產生爭議。