在遇到資金周轉困難時，許多人會想到利用保單借款來解決燃眉之急。保單借款看似方便，但您真的了解它的優缺點嗎？能借多少錢？又有哪些需要注意的事項呢？

這篇文章將帶您深入了解保單借款的利弊，以及借款額度的計算方式。同時，我們也整理了保單借款不可不知的3大注意事項，讓您在借款前做好準備，避免踩雷，有效運用保單資金，解決您的財務困境。

保單借款是什麼？

保單借款，顧名思義，就是指保戶向保險公司借款，而借款的擔保品就是保戶所擁有的保單。這項服務通常適用於持有具有「保單價值準備金」或「保價金」的保單，例如終身壽險、儲蓄險、年金險、還本型醫療險、還本型意外險等。這些保單在繳費期間，會累積一定比例的資金，稱為保單價值準備金，而保戶可以向保險公司申請「保單借款」，將這筆累積的資金借出來使用。

與一般銀行貸款相比，保單借款有幾個明顯的差異：首先，保單借款的利率通常比銀行貸款低，而且申請流程相對簡單，不需要繁複的審核程序。其次，保單借款不需要提供財力證明，只要保單有足夠的保價金即可。此外，保單借款的還款期限也比較彈性，可以選擇一次性還款、分期還款或利息還款等方式。

然而，雖然保單借款看似方便，但它仍然存在一些風險和缺點。例如，保單借款會減少保單的保障額度，因為借款金額會從保單的保價金中扣除。此外，若借款人無法及時還款，保險公司有權利將保單失效，甚至會被解約，這將導致保戶損失原本的保障。因此，在申請保單借款之前，務必仔細評估自身情況，了解保單借款的風險，才能避免陷入借款的陷阱。

保單借款的優缺點

保單借款就像一把雙面刃，有著它獨特的優缺點，需要謹慎評估才能決定是否適合自己。以下是保單借款的優缺點分析：

優點

• 免手續費： 相較於銀行貸款，保單借款通常免收手續費，可以節省一筆開銷。
• 免聯徵： 保單借款不會影響個人信用評分，不用擔心被列入聯徵中心，對於信用狀況不佳的人來說是個不錯的選擇。
• 免擔保、免保人： 保單本身就是擔保品，不需要額外提供擔保品或找保人，申請程序較為簡便。
• 免財力證明： 保單借款不需要提供財力證明，只要提供保單即可，適合急需資金的人。
• 申貸簡便： 只要攜帶身分證和保單，即可向保險公司申請借款，流程簡單快速。
• 快速撥款： 保單借款通常可以在短時間內完成審核撥款，可快速解決資金需求。
• 隨借隨還： 您可以隨時償還借款，不用擔心提前還款違約金。

缺點

• 需要有具「保單價值準備金」的保單： 並非所有保單都具備保單價值準備金，只有部分儲蓄險、投資型保單等才會累積保單價值準備金，才能進行借款。
• 借款額度受保價金限制： 保單借款的額度通常只能借到保單價值準備金的80%至90%，借款額度有限。
• 利息計算方式： 保單借款的利息計算方式通常採用複利計算，利息會逐年累積，長期下來利息會越來越高。
• 可能導致保單失效： 若借款利息未能在約定的時間內繳清，保單可能因欠繳保費而失效，造成保單保障失效的風險。

使用保單借款前必知的注意事項

保單借款雖然能快速取得資金，但它也存在一些潛在的風險。為了避免陷入借款的陷阱，在使用保單借款之前，您必須了解以下幾個重要的注意事項：

保單借款利息計算方式

保單借款的利息計算方式通常是複利計息，也就是說利息會隨著本金一起累積，成為下一期利息的計算基礎。舉例來說，假設您借款10萬元，年利率為5%，一年後您需要繳納5000元的利息。但第二年的利息計算基礎不再是10萬元，而是10萬元加上5000元的利息，也就是10萬5000元。這意味著您的利息會隨著時間不斷累積，如果沒有及時償還，欠款可能會像滾雪球一樣越滾越大。

利滾利可能導致越欠越多錢

複利計息的特性，讓保單借款的利息可能比您想像的還要高。如果沒有規劃好還款計畫，很容易陷入利滾利的困境，導致越欠越多錢。因此，在使用保單借款時，您一定要仔細計算利息成本，並制定合理的還款計畫，避免利息超出您的承受能力。

保單可能失效的狀況

保單借款雖然方便，但也要注意可能會導致保單失效的狀況。當借款金額超過保單價值的保價金時，保險公司有權終止您的保單。另外，如果借款人無法按時繳納利息，保險公司也有權終止保單。因此，在使用保單借款之前，您一定要了解相關規定，並注意維持良好的繳款紀錄，才能確保保單效力不受影響。

當您收到保險公司的通知書，提醒您借款金額已超過保價金，或提醒您已逾期繳納利息時，您應立即採取行動，以免造成保單失效。保單失效後，您將失去原有的保障，也無法再享有保單的價值。因此，您一定要重視保單借款的風險，並做好風險管理，才能避免造成不必要的損失。

保單借款替代方案

除了保單借款之外，還有其他可以作為資金來源的方案，例如：銀行信用貸款、循環型信用貸款等。這些方案各有優缺點，您需要根據自己的需求和狀況，選擇最適合的方案。

銀行信用貸款

銀行信用貸款是傳統的個人貸款，通常需要提供財力證明和信用評分。優點是利率通常較低，貸款額度也較高；缺點是審核時間較長，需要準備較多的文件，而且可能需要提供擔保。

循環型信用貸款

循環型信用貸款又稱信用卡預借現金，是利用信用卡額度進行借款的方式。優點是申請較為簡便，審核速度較快，且可以隨時借款；缺點是利率通常較高，而且利息計算方式複雜，容易陷入債務循環。

利率

利率是貸款的重要考量因素之一，通常與您的信用評分和借款金額相關。利率越低，代表您需要支付的利息越少。建議您比較不同貸款方案的利率，並選擇利率較低的方案。

貸款方案

除了利率之外，還需要考慮貸款方案的還款期限、手續費等因素。建議您仔細閱讀貸款合約，了解所有條款，避免日後產生爭議。

總之，保單借款並不是唯一解決資金需求的方案。建議您多加比較，選擇最適合自己的貸款方式，才能有效解決資金需求，並且避免陷入債務的風險。

結論

保單借款就像一把雙面刃，既有優點也有缺點。它的便利性與彈性，可以為急需資金的保戶帶來即時的解套，但卻也潛藏著高利息、保單失效、影響理財規劃等風險。因此，在決定是否使用保單借款之前，務必謹慎評估自身需求與財務狀況，並仔細思考以下幾個面向：

• 借款目的： 僅用於緊急狀況，而非長期資金需求，避免陷入債務泥潭。
• 借款利息： 了解實際利率與借款期限，避免高利息侵蝕保障。
• 保單效力： 借款後保單效力可能會降低，甚至失效，影響未來保障。
• 財務規劃： 評估整體理財規劃，避免借款影響其他財務目標。

除了保單借款，還有其他資金來源可以選擇，例如信貸、房屋貸款、親朋借款等。每種資金來源都有其優缺點，需根據自身情況選擇最合適的方案。建議您先諮詢專業的理財規劃師，制定客觀的資金規劃，並評估各項資金來源的利弊，避免因一時的資金需求，而損害您的長期財務利益。

選擇適合的資金來源，不僅能滿足當下的需求，更能為您未來的財務安全打下堅實的基礎。切記，理財規劃需要長遠的規劃，而非短暫的應急，務必慎選資金來源，並掌握理財知識，才能穩健地邁向財務自由。

常見問題快速FAQ

Ｑ：什麼是保單借款？

保單借款是指保戶向保險公司借款，以保單價值準備金（保價金）作為抵押的借款方式。保價金是指保戶繳納的保費中，扣除保險公司營運成本和風險準備金後，累積下來的資金。只有具有保價金的保單，例如終身壽險、儲蓄險、年金險、還本型醫療險和還本型意外險，才能進行保單借款。

Ｑ：保單借款的利息計算方式是什麼？

保單借款的利息計算方式通常採用「複利」計算，也就是利息會隨著時間推移，不斷累積在本金上，形成「利滾利」的現象。如果長期借款，未能在期限內償還，利滾利將會造成借款金額不斷膨脹，最後可能導致借款金額遠超過當初借款的金額。此外，保險公司會定期收取利息，如果不繳納利息，可能會影響保單的效力，甚至導致保單失效。

Ｑ：保單借款有哪些風險？

保單借款的風險主要在於：第一，借款額度受限於保價金，如果保價金不足，則無法借到足夠的金額；第二，利息計算方式可能導致利滾利，讓借款金額不斷增加；第三，若長期未償還借款，可能會導致保單失效，無法享受原本的保障。此外，如果保單借款金額超過保單價值準備金，保險公司可能會要求保戶補足差額，否則將會影響保單的效力。