信貸是什麼？3分鐘了解信貸條件、注意事項、常見陷阱
信貸是什麼？信用貸款條件有哪些？有信貸試算公式能參考嗎？影響信貸利率因素為何？本篇將帶你輕鬆理解信用貸款，包含信貸流程、信貸陷阱，再告訴你信貸推薦誰！
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一、信貸是什麼？信貸 3 大類型、優缺點解惑
信貸是什麼？信貸全名為「信用貸款」，是指銀行或其他金融機構向貸款人提供資金的行為，較特別的地方是此貸款行為無須抵押任何財產如房屋、車子等。
金融機構會透過貸款者的職業、收入、信用紀錄來決定是否進行貸款、貸款金額、貸款利率等。而信貸的形式多樣化，其中包括一般信用貸款、小額信貸和循環信貸等。
（一）3 大信貸類型
一般信用貸款
信用貸款是指銀行、其他金融機構根據個人或企業的信用狀況和還款能力，所提供的資金借款服務。
小額信貸
小額信貸則是指金額低於 50 萬的信用貸款，通常用於應急或短期資金周轉，如買車、裝修。有些銀行會提供快速小額借款服務，透過線上申請和智慧審核，讓借款人能快速獲得資金。此外，有的民間金融機構亦提供整合多家銀行貸款服務，讓借款人免去繁瑣的流程和等待時間，且通常 3 天內即可拿到資金。
循環信貸
循環信貸又稱為「理財型信貸」，是一種額度型信用貸款，銀行會事先依照貸款人情形給與一筆資金。貸款人可以隨時使用，若沒有進行提領就不會算利息、用幾天算幾天利息，且通常當日借當日還不會算利息，方便借款人根據需要隨時提領資金。
以上解答了信貸是什麼，或許有人會好奇，信貸好嗎？有什麼好處與壞處？以下為大家簡單分析信貸優缺點。
（二）信貸優缺點
信貸優點
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不用保人、不需抵押品：信貸是金融機構以評估借款人信用狀況、還款能力進行借款，且根據銀行法第 12-1 條的規定，銀行也不能要求貸款人提供保人。
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撥款速度快：信貸一般可於 3～5 日內撥款至貸款人帳戶，甚至有金融機構為提升競爭力，推出 24 小時審核、撥款機制。
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申請方式簡單：有的金融機構提供線上申請服務，只須將文件上傳至網站，即可輕鬆進行貸款。
信貸缺點
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不可超過平均月收入的 22 倍：依照金管會規定一般個人無擔保債務的比例不應超過月收入的 22 倍（DBR 22倍）。
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負債負擔：信貸增加了個人的負債負擔，須要按時還款，否則可能面臨影響信用評分的風險。
二、信用貸款條件有哪些？個人信貸條件嚴格嗎？帶你看不同身分的信貸條件
（一）常見個人信貸條件
常見銀行信用貸款條件
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具中華民國國民身分
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年滿 20～60 歲
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年收入新臺幣 30 萬元以上且年資滿半年的正職上班族，且須提供薪資轉帳明細、扣繳憑單、薪轉帳戶存摺影本等資料。
常見民間機構信用貸款條件
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年滿 20 歲
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有穩定收入
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信用瑕疵可喬件
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名下有負債須降低利率
看到這裡，也許有人會想，若有其他的個人信貸條件，如軍公教身分，會有特別的申貸方案嗎？沒有穩定工作的學生也能信貸嗎？信用不良貸款可以嗎？信用小白信貸條件會不一樣嗎？下面將為你解說！
（二）其他信貸條件
軍公教信貸
若具有軍公教資格，亦有銀行提供軍公教信貸，只須額外提供工作識別證或在職證明即可申辦、享有不同利率或手續費優惠。
沒有穩定工作的學生信貸
若為「沒有穩定工作的學生族群」，基本上銀行不接受學生信用貸款，只能找尋民間金融機構並提供學生證明進行申辦。
信用瑕疵貸款
若僅有輕微的信用瑕疵，如短時間的遲繳信用卡、信用卡使用額度達 90% 以上等，若能夠證明穩定收入或還款能力仍然可以申請信貸。不過若為重大信用瑕疵，如破產、停卡等，則成功辦理信貸的機率極低，建議改以提供物品擔保的方式進行貸款。
信用小白貸款
若為從來沒有辦過信用卡的信用小白，只要能提供穩定收入的薪資轉帳明細、工作證明等，且申請額度不高，一般來說貸款成功的機率就會很高。
此處也特別提醒，建議找尋服務案例多、安全有保障的金融機構以免受騙。
三、信貸額度與還款信貸試算公式大公開！
（一）3 大最高信貸額度試算法
以下為常見信貸計算 3 大公式，提供給大家事先進行最高信貸額度試算：
DBR 22 倍
「負債比」（Debt Burden Ratio，DBR）指的是個人債務與月收入之間的比例。金管會規定一般個人無擔保債務的比例不應超過月收入的 22 倍（DBR 22 倍）。然而，銀行實際信貸上限放款額度通常在個人收入的 14～19 倍之間，以控制貸款風險。
月負債收支比小於 70%
計算信貸額度上限時，金融機構亦會利用「月負債收支比」進行估算。計算公式為「月負債收支比 = 每月需要償還的負債 ÷ 平均月收入 × 100%」。
舉例來說，假設A先生的平均月收入為 8 萬元，每月還款負債為 4 萬元，那麼他的月負債收支比為 50%。在這個可承擔的範圍內，他的核貸機率相對較高。根據這個比例，銀行可以更準確地評估借款人的還款能力，並適度設定信貸額度的上限。
總資產負債比小於 60%
信貸額度的上限也會以「總資產負債比」進行計算。計算公式為「總資產負債比 = 總負債金額 ÷ 總資產 × 100%」。
例如，B先生的銀行存款有 50 萬，基金、股票等證券的總價值約 40 萬，信用卡費約 5 萬，若小明想要申請信用貸款 40 萬元，總資產負債比就會＝（40+5） ÷ （50+40）ｘ100%＝50%。在這個標準範圍內，B先生的申貸機率相對較高。透過考慮總資產負債比，銀行可以更準確地評估借款人的整體負債情況，並適度設定信貸額度的上限。
（二）每月信貸還款試算方式
目前常見的利率可分為「信貸機動利率」、「信貸固定利率」，究竟 2 者分別為何？以及銀行官網上的信貸一段式利率是什麼？關於信貸機動利率是什麼、信貸固定利率是什麼，以下馬上為大家解答。
信貸機動利率
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信貸一段式利率：指標利率＋各期固定的加碼利率
一段式利率是利率由定期調整的指標利率加上固定的利率所組成，若銀行跟中央銀行或其他銀行貸款的指標利率變高，則貸款人的利率就會跟著調高。
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信貸多段式利率（階梯式利率）：指標利率＋每期不同的加碼利率
多段式利率是由定期調整的指標利率、在不同的期數使用不同的利率所組成，且通常為前低後高，同樣若銀行跟中央銀行或其他銀行貸款的指標利率變高，則貸款人的利率就會跟著調高，因此會有 2 種或 2 種以上的算法。
信貸固定利率：月付金 = (本金 × 利率) / 貸款期數
信貸固定利率是指在貸款期間內，利率保持不變的情況下計算利息。這意味著無論市場利率如何變化，借款人支付的利率都是固定的，不會受到外部因素的影響。這種利率計算方式提供了利率穩定性和可預測性，讓借款人能夠在整個貸款期間內準確預測和規劃還款金額。
（三）進行信貸前先注意信貸手續費
除了事先確定是否符合信貸條件之外，在進行貸款前還須注意是否有「信貸提前還款違約金」以及各種信貸手續費，如信貸帳款費、信貸開辦費等。
不過信貸帳款費是什麼？信貸開辦費是什麼呢？此 2 種費用款項分別是在不同情形下收取的。信貸帳款費為聯徵查詢與銀行徵審過程中所產生的費用；信貸開辦費則是簽約成功後就會收取的費用。
大部分的網站會將此訊息以很小的「注意事項」文字敘述方式呈現於下方。因此建議大家在進行信貸前除了了解不同的利率之外，還要仔細閱讀所有的相關以及注意事項。
四、信貸利率多少合理？先看 2 大影響信用貸款年利率因素
信貸利率多少才合理？信貸利息要付多少？首先先向大家解釋「利息、利率」不同之處。利率為比率，而利息則是實際的金額。例如：Ａ先生向銀行借了 1,000 元，年利率為 5%，那麼Ａ先生每年需要支付的利息就是 50 元。
（一）影響信用貸款年利率 2 大因素
事實上，銀行的信用貸款最低利率並不僅受單一因素影響，而是受多個關鍵因素的綜合影響。其中，個人信用史、財務狀況是影響銀行信貸上限主要因素。
個人信用評分狀況
個人信用評分也是銀行考慮的重要因素之一。財團法人金融聯合徵信中心根據個人金融往來紀錄，例如銀行查詢聯徵次數、信用歷史長短、延遲繳款紀錄、負債狀況等因素來評估借款人是否適合借貸以及可獲得的信貸額度。
職業、年資、公司（財力收入）
職業、工作年資以及所在公司也是影響審核過件率的重要因素。具有高收入且穩定性高的職業，如醫生、律師、公務人員等，通常能夠獲得較高的核准率和更大額度的貸款。此外，銀行為了確保貸款人的還款能力，通常要求提供薪資證明、勞保明細或扣繳憑單等財務證明。
除了以上 2 大因素之外，若想增加銀行審核率，最重要的是在接到銀行查核電話時提供真實的資訊，切勿提供虛假的薪資、職業等信貸條件資料，以免對信貸申請的成功率產生不良影響。
（二）常見信用貸款利率
信用貸款的利率會因個人收入和信用狀況而異，通常介於 1.6～16% 之間。若為具優越條件的貸款人，如職業為律師、年收入高等，可能獲得更優惠的利率，而信用稍差的貸款人，如有些為信用瑕疵者，則可能面臨較高的利率。
一般而言，大部分人的信用貸款利率約為 2～8%，條件佳者則可能更低。不過以上皆為參考數值，具體的利率還須與金融機構洽詢以獲取準確資訊。
五、信貸流程為何？2 大機構流程報你知
常見銀行信貸申請流程
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Step1. 詳細閱讀各家銀行的信貸方案內容，如利率、最高金額、貸款期數等，並評估自身狀況。
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Step2. 前往現場申辦，或依照指示填寫、上傳符合銀行規定的信貸申請文件。
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Step3. 銀行撥打照會電話、進行審核作業。視不同銀行作業時程，通常信貸審核時間為 30 分鐘～2 天。
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Step4. 待銀行通知核貸通過結果，並確認核貸金額、期數與還款年利率等小額信貸資訊。
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Step5. 確認小額信貸方案後，即進行對保、簽約撥款。視不同銀行作業時程，信貸撥款時間為 10 分鐘～2 小時。
常見銀行信貸還款流程
大部分的銀行都會提供帳戶自動扣繳、網路銀行及行動銀行繳款方式，抑或是他行帳戶自動扣繳（ACH）、分行臨櫃、跨行匯款、ATM 轉帳等，多元化的還款方式。
常見民間機構信貸申請流程
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Step1. 專人諮詢與規劃。
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Step2. 免費試算及估價。
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Step3. 送件及審核。
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Step4. 簽約及對保。
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Step5. 取得資金使用，從諮詢開始最快 3 天即可撥款。
常見民間機構信貸還款流程
民間機構的還款方式有帳戶自動扣繳、ATM 轉帳、線上匯款、銀行臨櫃匯款、紙本帳單超商繳款等，可選擇自己方便的還款方式。
六、常見信貸陷阱有哪些？加碼回答信貸常見QA
（一）常見信貸陷阱
大家都明知在網絡上和其他平台上，可能會有一些信用貸款詐騙行為，虛假宣傳低利率、免費貸款等誘騙手法，騙取個人信息或收取高額費用，也都很聰明的保持警覺、不觸碰。不過除此之外，在進行信用貸款時，還是會有以下幾個信貸陷阱：
其他費用
如同前方提到的每一家金融機構信貸方案皆不同，有的方案有「限制清償期、綁約期」，也就是若要提前償還完貸款則須多支付一筆違約金。此外，在進行信用貸款時，大部分的金融機構都會額外收取一筆開辦手續費。
證件小額借款
有的不肖業者會聲稱提供快速且方便的小額貸款吸引急需資金的人，騙取個人證件和身分資訊，但實際目的是盜取身分訊息。建議大家找尋專業合法、經驗豐富的金融機構，也不要交付任何存摺及提款卡，以免成為詐騙集團的共犯。
須注意利率變化
同為前方提到的常見利率計算方式為「固定式利率」及「機動式利率」2 種，一段式利率為固定利率，除非銀行升息，否則皆以同樣的利率來計算；多段式利率為廣告常使用超低利率來吸引借款人，但實際上只適用於最初幾個月，之後利率會調整至較高的金額。
（二）信貸常見QA
Q：有信貸寬限期嗎？
信用貸款是沒有寬限期的，目前只有房貸才有寬限期。
Q：信貸遲繳怎麼辦？
若是信貸遲繳日為 7 天，金融機構會以電話通知，並視合約情況收取繳利息。
當信用貸款遲繳超過 1 個月、甚至是信貸繳不出來等情形，遲繳紀錄就會上聯徵中心，此時會對信用造成影響、扣信用分數。若達 3 個月以上，貸款人將會收到存證信函、進入法律程序。
七、信貸推薦：台灣簡單貸
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